Járműfinanszírozás: hitel vagy lízing?

Ha eldöntöttük, hogy melyik járművet vennénk meg, még nem vagyunk a történet végén: tudnunk kell azt is, hogy miből fizetjük ki? A személyautó ill. haszonjármű beszerzés finanszírozásának lehetséges alternatíváinak elemzésével néhány hasznos tanács:

Az egyik legfontosabb kérdés az előleg nagysága, azaz, hogy mennyi pénz áll rendelkezésünkre a beszerzéshez kapcsolódóan? Új és használt eszközök esetén a vételár legalább 20%-ának megfelelő minimális saját forrást (előleget) várnak el a járműfinanszírozó cégek. Vegyük figyelembe azonban, hogy minél magasabb az előleg, annál kedvezőbbek az autófinanszírozási feltételek, a futamidő alatt fizetendő költségek és kamatterhek, valamint az előzetes hitelképességi vizsgálat.

A következő eldöntendő kérdés a járműfinanszírozás formája. Normál körülmények között egy magánszemély, magán- vagy társas vállalkozás számára három lehetőség adódik: a bankhitel, a pénzügyi lízing és az operatív lízing.

A beruházások finanszírozásának egyik eszköze a bank hitel. Azok alkalmazhatják, akik megfelelnek egy banki hitelképességi vizsgálat elvárásainak és megfelelő biztosítékot tudnak adni. Ez a nagyobb vállalatok esetében gyakran rugalmasabb és olcsóbb megoldást jelent, mint egy lízingügylet. A kisebb és közepes vállalkozásoknál azonban a lízing ügylet nem csak egyszerűbb, de olcsóbb megoldást is jelenthet.

A pénzügyi lízing alapvetően a tulajdonjog megszerzésére irányuló jogügylet, ahol a lízingbe vevő és a lízingbe adó a lízingtárgy tulajdonjogának átadását a szerződésben rögzített formában határozza meg. A lízingtárgyat a lízingbe vevő az eszközei között aktiválja, a lízingdíj kamattartalmát, valamint az amortizációt (értékcsökkenést) pedig költségként elszámolhatja.

Az operatív lízing olyan jellegű szerződés, melyben a felek alapvetően nem rendelkeznek a lízingtárgy tulajdonjogáról, ennek rendezése általában a futamidőt követően történik. A futamidő alatt kifizetett díjak teljes egészében költségként elszámolhatóak. Ennél a formánál számolni kell egy bizonyos maradványértékkel is, amennyiben a jármű tulajdonjogát meg kívánja szerezni az ügyfél. A finanszírozási konstrukciók ezen formája azonban eltűnőben van, és a lízingtársaságok sem nagyon preferálják.

A megfelelő finanszírozási mód (autólízing vagy autóhitel) kiválasztásakor el kell döntenünk azt is, hogy milyen devizanemben történjen az ügylet nyilvántartása. A devizalapú finanszírozási forma lényegesen kedvezőbb lehet, mint a forint alapú, azonban az árfolyamkockázat, mint az elmúlt hónapok történései is igazolják, okozhat kellemetlen meglepetéseket. Mindezek ellenére sokan vállalják a devizakockázatot, mivel úgy érzik, hogy az alacsonyabb kamatok mellett valamekkora kockázat még belefér az ügyletbe.

Végül, alaposan válasszuk meg a finanszírozó társaságot. Javaslom a vezető bankok szakirányú lízingcégeit, ugyanis ezek adják általában a legjobb finanszírozási ajánlatokat, viszont itt kell számítani a legátfogóbb hitelképességi vizsgálatra is. Azonban a legtöbb járműkereskedő/hitelközvetítő is kapcsolatban áll egy vagy több finanszírozó társasággal, akiknek az ajánlatát szintén érdemes mérlegelni.

Használt autó hitel

Manapság, amikor az újautópiac iszonyatos nehézségekkel néz szembe, mindenki számára a legjobb megoldás lehet a használtautó-vásárlás, amely anyagi értelemben nem annyira megterhelő, ráadásul számos más előnyt is kínál.

Az autópiac a 2009-es évben hihetetlen, drámai mértékű zsugorodáson ment keresztül. Emellett az autóvásárlások piaca teljesen át is alakult. Miről is van szó?

A tavalyi év már Magyarországon is a válság jegyében telt – minden fronton. A magánszemélyek, vállalkozások, vállalatok igyekeztek csökkenteni a költségeiket, a szükségtelen – vagy annak ítélt – kiadásokat pedig nullára visszavágni. A magánszemélyek esetében a spórolás legfőbb színtere az ingatlanpiac és az autópiac voltak. Ezt a csökkenő ingatlanárak és a kihelyezett autóhitelek csökkenése is világosan mutatja. A vállalkozások, nagyobb vállalatok úgyszintén spóroltak az autópark felújításán, lecserélésén – a mai, globalizált világgazdaságban már nincs olyan vállalat, amelyet nem érintett volna a válság („ne gyűrűzött volna be hozzájuk”, hogy egy klasszikus hazugságot parafrazeáljunk), úgyhogy a vállalatok költségcsökkentő lépései is jelentősen érintették az autópiacot.

Az új autók eladása tehát borzalmas állapotokat mutat, 2009-ben 60%-os volt a visszaesés, de idén újabb 67% várható, amely soha nem látott mélységekbe sodorja az autópiacot.

A használtautópiac – és a használtautópiacot kiszolgáló hitelpiaci szegmens – sem járt sokkal jobban a tavalyi évben. Míg a cégek – kisebb vállalkozásoktól eltekintve – nem engedhetik meg magunkat, hogy használt autót vegyenek, hiszen presztízs szempontoknak is meg kell felelniük, addig a magánszemélyeknél ilyen szempontok nem merülnek fel, kivéve a speciális eseteket. (Persze manapság senki ne akarjon rongyot rázni, akinek nincs rá pénze, még azt is meg kell gondolni, hogy használt autót hitelre érdemes-e venni, nemhogy újat…)

A használt autók piaca tehát nem kevésbé pang, mint az új autóké, hiszen a használt autó hitelek felvételének lehetőségei nem sokkal jobbak, mint az új autók esetén, és az árak sem annyival jobbak, hogy érdemes lenne egy újautóvásárlás elvetése után használt autóban gondolkodni. A piacra a kivárás a jellemző, nem is arra vár a vevő oldal, hogy az árak lejjebb menjenek – erre vajmi kevés esély van, hiszen a használt autók piaca nem is hasonlít a jelenleg szintén pangó ingatlanpiacra –, hanem, hogy ismét pénzhez jussanak, és utána megkezdődhessen az elmúlt egy (és, mire a válság lecseng, talán kettő) év lemaradásának bepótlása, és újból lehessen hitelből használt autót venni. A használt autók piaca – és vele együtt a használt autók hitelének piaci szegmense – alighanem robbanni fog, amikor a vevők visszatérnek, kérdés, hogy vajon ez pozitívan befolyásolja-e az eladó oldalt?

Amikor valamire hirtelen megugrik a kereslet, nemcsak az árak emelkedésére lehet számítani (használt autóra szóló hitelek esetén netán a kamatok felkúszására?), hanem arra is, hogy az eladók mindent megtesznek azért, hogy portékájukat elvigyék.

Gyorskölcsön: megoldás a stressz helyett

Külföldön elterjedt, nálunk kevésbé: gyors kölcsön készpénzben autófedezettel. Ez a gyorsfolyósítású hitelfajta akár 5 nap alatt hozzáférhető. Ingyenes segítségnyújtás a hitelügyintézésben.

Amit tudni kell róla: a gyorskölcsön szabad felhasználású, tehát kívánsága és igényei szerint költheti el, fedezetét bármilyen típusú gépjármű képezheti, összege gyakorlatilag korlátlan, mivel a fedezetül felajánlott autó értéke szabja meg. A gyorskölcsön forintban, euróban vagy svájci frankban is felvehető, ahogy Önnek célszerűbb. Fedezetül még akár egy 1998-as gépjármű is szolgálhat.

A fedezetül felajánlott autót továbbra is korlátozás nélkül használhatja, a megkötés mindössze annyi, hogy amíg a kölcsönt vissza nem fizeti, addig a járművet nem adhatja el. A hitel futamideje 12-96 hónapig terjedhet.

Nincs többé bonyodalom, sorban állás, rohangálás: hozza magával személyes iratait és az autó dokumentációját. A kedvező törlesztő részletek kiszámításához használja online gyorskölcsön-kalkulátorunkat. Fontos tudnivaló: a gyorskölcsön felvételéhez APEH jövedelemigazolás, vagy utolsó 2 havi bankszámlakivonat, vagy hivatalos munkáltatói jövedelmi igazolás szükséges. A gyorshitel ügyintézése országosan hozzáférhető, teljes körű és díjmentes.