Miben változott az autóhitelezés az elmúlt években?

Az ingatlanfedezetes és az autóhitelek esetében is változások léptek fel 2010. március 1-jétől, ma is az akkor megszabott rendelkezések vannak érvényben. Ettől a dátumtól kezdődően az autóhitelezés területén autóvásárlás esetében az önerő 20%-ről a devizanemtől függően 25-40 %-ra emelkedett az önerő mértéke.

Tehát, ha autóvásárlásunkat hitelből szeretnénk intézni, akkor muszáj rendelkeznünk kezdő tőkével, és már többel, mint korábban 2010 előtt. “Miben változott az autóhitelezés az elmúlt években?” bővebben

Autóhitel 2010-2011: feltételek

Az autóhitelek piacának változásai miatt nem könnyű az átlagembernek eligazodnia a banki ajánlatok feltételei között, még akkor sem, ha hitelre szeretne autót venni, és ezért úgy érzi, hogy beleásta magát a témába. Ahhoz ugyanis, hogy az állandóan változó feltételek között is tudja, hogy melyek a legjobb gépjárműhitelek, valóban ezzel kell foglalkoznia – munka mellett, helyett, után és előtt.

Cégünk pontosan ezért jött létre: az autó kölcsönök piacán folyamatosak a mozgások, hiszen a gazdasági világ minden apró rezdülése kihatással van a bankok viselkedésére. Ha úgy vélik, veszélybe kerülhet a pénzük, azonnal szigorítanak és a legundorítóbb módon akarják visszaszerezni a kihelyezett összegeket (emlékszünk még a mindenüket elvesztett iszapkárosultakra vagy az árvíz áldozataira, akik pár nappal azután, hogy egész életük tönkrement, már kapták is a magyar bankoktól a levelet, hogy jelzáloghitelük fedezete elpusztult, ezért azonnal fizessék vissza a teljes hitelösszeget, vagy adjanak másik ingatlant). Az autóhitelek területén nem ennyire zord a helyzet, talán mert egy gépjárműhitelnél csak százezrekről vagy esetleg egy-két millió forintról van szó, míg az ingatlanhiteleknél több tízmilliót veszít el a bank (már ha ez valakit rajtuk kívül érdekel). Persze, ha az autó összetörik, a jóságos pénzintézetnek akkor is vissza kell fizetni a teljes hitelösszeget. Ez még mindig elfogadhatóbb, persze, mint egy családtól, amely örül, hogy életben maradt, új jelzálogfedezetet kérni.

Nehéz tehát tisztán látni az autókölcsönök dzsungelében, ehhez szeretnénk most kapaszkodót adni, és a következőkben röviden összefoglalni, hogy milyen feltételek mellett lehet jelenleg autókölcsönhöz és autólízinghez jutni.

Feltételek

Az autóhitel új és használt autó vásárlására vehető igénybe. Magánszemélyek, egyéni és társas vállalkozások egyaránt felvehetik, az autóhitel feltételek a következőképpen alakulnak: az ügyfél gépkocsija a fedezet a finanszírozó számára. Használt autók esetén a hitel futamideje kezdetén az autó legföljebb 12 éves lehet, a végén pedig maximum 15. Fontos tudnivaló, hogy a 2010 elején életbe lépett szabályok szerint nem magánszemély ügyfelek már csak lízingeléssel vásárolhatnak autót, számukra nincs lehetőség hitelt felvenni. Szintén jelentős különbség, hogy a magánszemélyek lízingje vagy hitele 7 évig futhat, míg a cégek lízingjénél 8 év a maximális futamidő. Az autóhitel feltételek sarkalatos pontja az önerő, amely forint alapon 25%, euró alapon pedig 40% (lízingnél 20, illetve 35%). A svájci frank kikerült a lehetőségek közül, mivel menekülővaluta lévén a legkisebb gazdasági megingására a világ bármely részén azonnal meredeken elindul felfelé, tragikus helyzetbe hozva a magyar autóhiteleseket. A legkisebb felvehető hitelösszeg 300 000 forint.

Érdemes még szót ejteni az autófedezetes gyorskölcsön felvételéről, amely a legkedvezőbb gyorshitel és személyihitel-konstrukció. Ebben az esetben arról van szó, hogy meglevő autója terhére vesz fel hitelt, mintha csak jelzáloghitelért folyamodna. A feltételek a fentiekhez hasonlóan alakulnak, természetesen itt nincs önerő. Az autófedezetes hitel esetén az autó értékének el kell érnie az 500 000 forintot.

Autóhitel 2009 – visszatekintés

Lassan vége az évnek, a következőkben áttekintjük, milyen fontos változásokat léptettek életbe a gépjármű finanszírozásban a mögöttünk álló esztendőben! Összefoglalva: 2009 a hosszú lejáratú, önrész nélküli autóhitelek végét jelentette.

Autóhitel 2009Korábban rengeteg hirdetés szólt a 0%-os autóhitelekről, akár 10 évre is fel lehetett venni a hitelt, sokan felelőtlenül túl nagy terhet vettek a vállukra. A válság begyűrűzésével a károk mérséklése érdekében a Pénzügyi Szerveztek Állami Felügyelete (PSZÁF) 2008 végén felülvizsgálta az autófinanszírozást, majd a Magyar Lízingszövetséggel egyeztetve 2009. januárjától érvényes ajánlással állt elő, amelyet ugyan nem kötelező betartani, de amennyiben a felügyelet kockázatosnak tartja a finanszírozást, többlettőke-követelményt támaszt a finanszírozó pénzintézettel szemben (akár 50-100% erejéig, vagyis aligha éri meg). Az év elejétől kezdve az összes autóhitel kalkulátor ezekkel a feltételekkel számol. Az intézkedés célja tehát a kockázatos autóhitelek számának csökkentése, a banki szemmel nézve “rossz adósok” számára kihelyezett hitelállomány növekedésének megállítása volt.

2009 a 0%-os és/vagy hosszú lejáratú autóhitel-konstrukció végét jelentette, a PSZÁF kockázatosnak ítélte meg a 8 éven túli futamidővel, valamint legalább 20% sajátrész befizetése nélkül folyósított járműhiteleket. Az ügyfelek anyagi helyzetéről jövedelemigazolás bekérésével bizonyosodik meg a finanszírozó (korábban akár a jövedelem igazolása nélkül is lehetett igényelni). A havi törlesztést egyenletes (annuitásos) részletekre kell osztani a futamidő alatt. Az ideális autóhitel, a “referenciakonstrukció” tehát így néz ki:

  • futamidő: 1-8 év (12-96 hónap)
  • önerő: minimum 20%
  • személyautó életkora a futamidő végén legfeljebb 15 év
  • haszongépjármű életkora a futamidő végén legfeljebb 12 év
  • jövedelemigazolás benyújtása
  • annuitásos (egyenletes) törlesztés

Az új szabályozás tulajdonképpen mind a vásárlónak/tulajdonosnak, mind a finanszírozó banknak kedvez (legfőképpen nyilván az utóbbinak), mivel megelőzi a gépjármű hitelek tömeges bedőlését, az autóvisszavételeket – vagyis a cél az, hogy azok kapjanak autóhitelt, akik azt nagy valószínűséggel vissza is tudják fizetni.