Beküldve:

Autóhitel BAR-listásoknak

Az utóbbi időben egyre több helyen olvashatjuk a felhívást, hogy autóhitel BAR-listásoknak. Mi is ez a BAR-lista? Mit jelent pontosan? Az átlagember erről annyit tud, hogy a hitelezéssel van kapcsolatban, valami negatív lista, amin nem jó ha szerepelünk, főleg ha hitelhez szeretnénk jutni. Öntsünk tiszta vizet a pohárba!

BAR-lista, modern néven KHR-lista:

  • BAR:  Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer
  • KHR : Központi Hitelinformációs Rendszer

Ezek volnának a rövidítések. Lényegében egy jogszabályok által formált rendszerről van szó, melyek a hitelelbírálást hivatottak segíteni a finanszírozó intézetek számára. Tehát nem csak negatív, hanem pozitív információval is bírhatnak. Mindenesetre sajnos ma Magyarországon a negatív BAR, az aktív és passzív BAR (KHR) listán való szereplés a gyakoribb.

Aktív a státuszunk, ha a BAR-listára kerülésünk oka, a hitel (nem feltétlenül autóhitel), ami miatt felkerültünk még nincsen teljes egészében kifizetve. Hitelről beszélünk leggyakrabban, ám ez nem csak hitelt jelenthet, hanem minden minimálbért meghaladó, 60-90 napon túlmutató tartozást – tehát akár egy vaskosabb telefonszámla miatt is felkerülhetünk BAR-listára.

Passzív a státuszunk a BAR-listára kerülés okát jelentő hitel/tartozás teljes kifizetése utáni 5 évben.

Ennyit a BAR listáról. A kérdés az, hogy vajon célszerű-e “rossz adósok” részére újabb hitelt biztosítani, újabb kockázatokat bevállalni. A gazdaság egyik legnagyobb mozgatórugója a hitel, ehhez kétség nem fér. Ha nincs megfelelő mennyiségű alaptőkénk, de van ötletünk, vagy tényleg csak egy alacsonyabb összeg hiányzik elképzelésünkhöz, a hitel jelentheti a megfelelő lökést, hogy beindítsuk, vagy vész esetén életben tartsuk egyébként jól működő vállalkozásunkat.

Jogos-e a bankok részéről egy ehhez hasonló adóslista fenntartása. Szabad-e egyetlen hibás lépésből a következő 5-6 évünket befolyásoló következményt levonniuk? Célszerű-e, jól járnak-e ezzel a döntéssel?

Beküldve:

Autóhitel változás – 2010. március

2010. március 1-jétől kezdődően több fontos változás történt a hitelezésben, amely az autóhiteleket és az ingatlanfedezetes hiteleket egyaránt érinti.

Az autóvásárlási hitelek esetében az új kormányrendelet értelmében 2010. március 1-jétől a jelenleg érvényes 20%-os önerő devizanemtől függően 25-40%-ra emelkedik. Amennyiben a közeljövőben új vagy használt autó vásárlását tervezi, érdemes áttekintenie az új feltételeket, nehogy kellemetlen meglepetések érjék. Az autóvásárlási hitel (klasszikus autóhitel) mellett továbbra is igényelhet gépjárműfedezetes gyorshitelt, amely a személyi hitel egy sokkal kedvezőbb alternatívája.

Lakossági ügyfelek esetén a 361/2009.(XII.30.) sz. körültekintő lakossági hitelezésről szóló kormányrendelet szabályozza a maximális finanszírozást az alábbi feltételek szerint:

  • HUF alapon, hitel: 75% – minimális önerő: 25%
  • HUF alapon, lízing: 80% – minimális önerő: 20%
  • EUR alapon, hitel: 60% – minimális önerő: 40%
  • EUR alapon, lízing: 65% – minimális önerő: 35%

Nem lakossági ügyfelek csak pénzügyi lízing konstrukcióban finanszírozhatók, rájuk a körültekintő lakossági hitelezésről szóló kormányrendelet nem vonatkozik, tehát a nem lakossági ügyfeleknél marad a – felügyelet által korábban szabályozott – 80% maximális finanszírozás devizanemtől függetlenül.

Tehát ha pl. az ön cége tehergépkocsi hitel felvételét fontolgatja, azt továbbra is 80%-os finanszírozási hányaddal veheti fel (szigorú értelemben persze ez nem hitel, hanem autólízing).

Amennyiben járműhitel felvételére készül, legyen szó új vagy használt autó, kistehergépkocsi, haszongépjármű vásárlásáról akár BAR-listásként, vagy járműfedezetes gyorshitel révén szeretne néhány napon belül készpénzhez jutni, az alábbi linkre kattintva kiválaszthatja az önnek tetsző konstrukciót:

Ha jelzáloghitel felvételén, vagy – szabad felhasználású jelzáloghitel, adósságrendező hitel, lakáshitel vagy osztrák hitel – felvételén gondolkodik, vegye figyelembe a következőket: a magas finanszírozási hányadú konstrukciók gyakorlatilag megszűntek az új kormányrendelet hatályba lépésével. A rendelet az ingatlanok finanszírozási hányadának felső határát euró alapú hitelek esetén az ingatlan értékének 60%-ára csökkenti.

Beküldve:

Használt autó hitel

Manapság, amikor az újautópiac iszonyatos nehézségekkel néz szembe, mindenki számára a legjobb megoldás lehet a használtautó-vásárlás, amely anyagi értelemben nem annyira megterhelő, ráadásul számos más előnyt is kínál.

Az autópiac a 2009-es évben hihetetlen, drámai mértékű zsugorodáson ment keresztül. Emellett az autóvásárlások piaca teljesen át is alakult. Miről is van szó?

A tavalyi év már Magyarországon is a válság jegyében telt – minden fronton. A magánszemélyek, vállalkozások, vállalatok igyekeztek csökkenteni a költségeiket, a szükségtelen – vagy annak ítélt – kiadásokat pedig nullára visszavágni. A magánszemélyek esetében a spórolás legfőbb színtere az ingatlanpiac és az autópiac voltak. Ezt a csökkenő ingatlanárak és a kihelyezett autóhitelek csökkenése is világosan mutatja. A vállalkozások, nagyobb vállalatok úgyszintén spóroltak az autópark felújításán, lecserélésén – a mai, globalizált világgazdaságban már nincs olyan vállalat, amelyet nem érintett volna a válság („ne gyűrűzött volna be hozzájuk”, hogy egy klasszikus hazugságot parafrazeáljunk), úgyhogy a vállalatok költségcsökkentő lépései is jelentősen érintették az autópiacot.

Az új autók eladása tehát borzalmas állapotokat mutat, 2009-ben 60%-os volt a visszaesés, de idén újabb 67% várható, amely soha nem látott mélységekbe sodorja az autópiacot.

A használtautópiac – és a használtautópiacot kiszolgáló hitelpiaci szegmens – sem járt sokkal jobban a tavalyi évben. Míg a cégek – kisebb vállalkozásoktól eltekintve – nem engedhetik meg magunkat, hogy használt autót vegyenek, hiszen presztízs szempontoknak is meg kell felelniük, addig a magánszemélyeknél ilyen szempontok nem merülnek fel, kivéve a speciális eseteket. (Persze manapság senki ne akarjon rongyot rázni, akinek nincs rá pénze, még azt is meg kell gondolni, hogy használt autót hitelre érdemes-e venni, nemhogy újat…)

A használt autók piaca tehát nem kevésbé pang, mint az új autóké, hiszen a használt autó hitelek felvételének lehetőségei nem sokkal jobbak, mint az új autók esetén, és az árak sem annyival jobbak, hogy érdemes lenne egy újautóvásárlás elvetése után használt autóban gondolkodni. A piacra a kivárás a jellemző, nem is arra vár a vevő oldal, hogy az árak lejjebb menjenek – erre vajmi kevés esély van, hiszen a használt autók piaca nem is hasonlít a jelenleg szintén pangó ingatlanpiacra –, hanem, hogy ismét pénzhez jussanak, és utána megkezdődhessen az elmúlt egy (és, mire a válság lecseng, talán kettő) év lemaradásának bepótlása, és újból lehessen hitelből használt autót venni. A használt autók piaca – és vele együtt a használt autók hitelének piaci szegmense – alighanem robbanni fog, amikor a vevők visszatérnek, kérdés, hogy vajon ez pozitívan befolyásolja-e az eladó oldalt?

Amikor valamire hirtelen megugrik a kereslet, nemcsak az árak emelkedésére lehet számítani (használt autóra szóló hitelek esetén netán a kamatok felkúszására?), hanem arra is, hogy az eladók mindent megtesznek azért, hogy portékájukat elvigyék.

Beküldve:

Autóvásárlás 2010-ben

2008-hoz képest már 2009-ben is iszonyatos évet zárt a magyar autópiac. Míg a 2008-as év egy folyamatosan növekvő trendbe illeszkedett (mivel hogy a magyarországi újautóeladások száma folyamatosan növekedett), addig a 2009-es év már a válság jegyében telt.

Autóvásárlás 2010-ben hitelreAz autóeladások drámai mértékben lecsökkentek, nagyjából 60%-kal kevesebb autót adtak el 2009-ben, mint egy évvel előtte, valamint autóhitel felvételére is sokkal kevesebben vállalkoztak. A válság miatt a cégek autóvásárlási kedve csökkent, ezen nem is csodálkozhatunk, hiszen a vállalkozások, vállalatok mindenen igyekeznek spórolni, így manapság a mobilköltségek, a telefonkiadások csökkentése, a munkahelyi leépítések mellett a járműpark „szükségtelen” felújítása is a válságkezelés egyik eszköze. A magánemberek a banki hitelezés szigorítása, valamint a bizonytalan jövőkép miatt jutottak arra a következtetésre, hogy nem vesznek autót. Legalábbis egyelőre.

A valódi kérdés, úgy tűnik, az, hogy ez az egyelőre meddig tart? Míg a válság enyhülésének első jeleire sokan hurráoptimista módon reagáltak, és azt gondolták, vége az ínséges időknek, addig mára kiderült, szó sincs semmiféle fellendülésről, legalább Magyarországon biztosan nem lesz részünk ebben még jó darabig.
A 2009-es adatok, melyek nyugodtan értékelhetők katasztrofálisként, tovább romolhatnak 2010-ben, ami talán sokak számára meglepő. Az idei év első felében azonban szinte semmi sem változik a tavalyi évhez képest, így minimum a nyár közepéig nem várható komolyabb fellendülés az autópiacon.

Miközben 2009-ben a 2008-ashoz képest 60%-kal visszaestek az autóeladások, idén még durvább, akár 2/3-os zuhanás is bekövetkezhet, amely a tönk szélére juttathatja az autópiac számos hazai szereplőjét. Bár elemzők szerint a nyár második fele a fellendülésé lehet, ne feledjük, hogy egy 60%-os, majd 66%-os visszaesés után van honnét visszakapaszkodni, tehát semmi ok sincs az örömre. Kérdés, hogy milyen mértékben regenerálódhat a piac, és főleg, hogy mikor kezdődik a folyamat és meddig tart?

Az autópiacon az eladások drasztikus csökkenés miatt egy másik folyamat is világosan kirajzolódott. Míg 2009 előtt az autók 90%-át hitelre vették, és csak 10%-át készpénzre, addig ez a tendencia megfordult: manapság 90% a készpénzes vételek száma, és csak a vásárlók 10% mer hitelt felvenni. Érdekes kérdés, hogy vajon ez az arány mikor kezd visszatérni a régi számokhoz – akár helyeseljük azt, hogy az autók 90%-át hitelre veszik, akár nem.

Beküldve:

Autóhitelek 2009-2010

Az autóhitelek tekintetében – is – 2009 a válság éve volt. Senki sem ígérheti biztosan, hogy 2010-ben már felfelé mozdulna az autókölcsönök piaca, azonban vannak nagyon biztató jelek.

A 2009-es év olyan mélypontot jelentett az autóeladások tekintetében, amelyet remélhetőleg soha többé nem fog alulmúlni a gépjárműkölcsön-üzletág, mint ahogyan még nem volt példa soha ilyen mértékű visszaesésre korábban.

Ha azt mondjuk, hogy az autóhitelek piaca folyamatosan változik, akkor ez a kijelentés a mostani helyzetre fokozottan igaz. Tavaly a 60%-os visszaesés (tudniillik ennyivel kevesebb új autót helyeztek forgalomba) alaposan megrengette az autó kölcsönök piacát, valóban csak a legnagyobbak maradhattak talpon. Ez igaz úgy az autógyárakra, mint a szalonokra vagy a hitelközvetítőkre. A hitelközvetítők, ha lehet, még jobban megérezték a válságot. Míg 2009 előtt az autók 80%-át hitelre vették meg, addig a tavalyi válsághangulat – nyugodtan írhatunk pánikot is – hatására már csak a 60%-kal kevesebb autó 20%-át vásárolták meg autóvásárlási hitelből az új tulajdonosok.

Természetesen a bankoknak ilyen helyzetben lépniük kell: ha új ügyfeleket akarnak, akkor változtatniuk kell hitelkihelyezési stratégiájukon, csökkenteniük kell a kamatokat, kedvezőbbé kell tenni a felvételi feltételeket. Mivel a legjobb autóhitel-kondíciókról ön aligha értesül, mi összegyűjtöttük a piac legjobb kölcsöneit.

Az autóhitelek és az autóhoz kapcsolódó egyéb hitelek bemutatásakor mindenképpen a hagyományos autóvásárlási kölcsönnel kell kezdenünk sort. Ezek a gépjármű kölcsönök manapság alacsony kamatot kínálnak, hosszú futamidőt, felvehetőek euróban vagy frankban is, és akár egy tizenkét éves kocsit megvehetünk, mindössze 20% önerővel.

Nagyjából hasonló a helyzet a KHR-listásoknak szóló banki hitelekkel is. Bár az egykori BAR- vagy újabb nevén a KHR-lista tagjaként megnehezülhet a hitelfelvétel, cégünk azért van, hogy ilyen esetekben is segítse a gépjárműre vágyókat. A feketelista tagjaként sem kell többé attól tartania, hogy nem kap hitelt. Ha hozzánk fordul, segítünk pénzhez jutni.

Különleges hitelkonstrukció, amely nem is tartozik a valódi autóhitelek közé, hanem inkább jelzáloghitel, az autófedezetes gyorshitel. Személyi kölcsön helyett ajánljuk, mivel a személyi hitelénél sokkal kedvezőbb feltételeket kínál – mind akkor, amikor fel akarjuk venni, mind akkor, amikor vissza akarjuk fizetni. A személyi hitel helyett ajánlott kölcsön lényege, hogy ön megterheli az autóját (amely tulajdonában marad), ez lesz a jelzálogtárgy, amely értékének 80%-át szállítja önnek a bankszámlájára gyorskölcsön formájában. Bevonhatja akár 12 éves járművét is, és természetesen itt is lehetőség van frank vagy euró alapú elszámolásra.

És hogy mi könnyíti meg legjobban a hitelfelvételt? Az, ha nem kell sorban állni, honlapokat vagy szórólapokat nézegetni, hanem pillanatok alatt megtalálja az önnek tetsző hitelt. Ebben nyújt egyszerű és hatékony segítséget az autóhitel-kalkulátor: ön csak beírja, mennyi pénzt szeretne felvenni autóvásárláshoz vagy akár autófedezetes gyorshitelként, majd megadja a futamidőt, és az autóhitel-kalkulátor máris kiszámítja, mennyibe kerülne önnek havonta a hitel. Ezután szabadon kalibrálhatja a felvenni kívánt autókölcsönt.

Beküldve:

Hogyan válasszunk autót?

Az az igazság, hogy amikor még régen meg akartam venni az első autómat, akkor én is megnéztem, hogy minek kell utánanézni. Azonban ezeket a tanácsokat olyanok adják, akik igazából már nagyon dörzsölt emberek, és nem tudnak belehelyezkedni egy olyan ember helyzetébe, aki éppen most próbál valamilyen rendes használt autót venni – esetleg autóhitelre, évekre eladósítva magát – megfelelő áron.

Hogy a legelején kezdjük: nézzük meg, mennyit fogyaszt az autó. Ennek ma már interneten utána lehet járni, sokszor a hirdetésben meg is adják. Lehet, hogy megkapunk egy autót 1,5 millióért, de ha fogyaszt 12 liter benzint, és használni is akarjuk, akkor csak úgy folyik majd ki a pénz a kezeinkből.

Ugyanilyen fontos a fenntartási költség. A teljesítményadó egyáltalán nem utolsó dolog. Persze minden autóhoz kell egy megfelelő motor, de miért vennénk 150 lóerős kombi családi autót? Száguldozni akarunk vagy a családot vinni? Vagy 200 lóerős terepjárót (20 literes fogyasztással)? Ha valakinek ilyenre van szüksége, ám legyen, de nagyon kevés ember van, akinek ilyesmire szüksége van. A Skoda 1200-es motorral szerelt autói meglehetősen komolytalanok, de nem teljesen reménytelenek. Az 1300-1800 (esetleg 2000) ccm közti motorokkal minden autó elmegy. Ezért meg fognak kövezni, meg egyébként is, már hallom, hogy „Chrysler Grand Voyagert nem gyártottak ekkora motorral”.

Nos, erre azt tudom mondani: valóban nem, éppen ezért nem kell olyan autót venni. Amerikában könnyen vitézkednek a 3-4000 köbcentis motorokkal: ott akkor is 200 forint alatt volt a benzin literje, amikor nálunk (mint most) csúcsokat döntögetnek az árak.

Beküldve:

Totális csőd volt a 2009-es év az autópiacon

Nagyon rossz évet zártak az autókereskedők tavaly, ezt mindenki tudja, hiszen ettől volt hangos az írott és elektronikus sajtó. Itthon és Európában nagy gondok voltak, rengeteg embert bocsátottak el, sajnos a tőke globalizált természete miatt az amerikai válság ide is nagyon gyorsan és nagyon hirtelen tette be a lábát, ráadásul úgy érezhettük, mintha Európa okozta volna a bajokat, nem pedig a Lehmann testvérek.

Rossz évet zártak az autópiaci szereplőkAz ipar csaknem minden szektora megérezte a problémákat, a valódi termelő szektorok leginkább, az infokommunikáció, reklám, média nem sokat érzett a gondokból, de azért ott is csökkent a piac. Az autóvásárlási problémák már egy éve elkezdődtek, emlékezhetünk még a német és az olasz roncsprémiumra, amelyek a mai napig is léteznek, hogy valami lendületet adjanak a halódó autóipari szereplőknek (ne feledjük, hogy a SAAB autógyártó részlege jelen állás szerint örökre bezárt: ennyi volt az 1989 óta a GM tulajdonában levő gyár története – az is igaz, hogy nem sok gyár engedheti meg magának, hogy ilyen elképesztő áron árulja autóit).

Természetesen az autóipar azért halódott, mert nem voltak vásárlások, és nem fordítva. Hogy ennek pontosan mi állhat a hátterében, az rejtély, hiszen aligha azok nem vettek autót, akiket kirúgtak amúgy sem túlfizetett, szalag melletti állásukból és más hasonló helyekről. Talán az lehet a háttérben, hogy a jobb módúak, akik új autót akartak venni, meghátrálták, mondván, most nem költök el X millió forintot, hiszen lehet, hogy négy hónap múlva kirúgnak, és sokáig nem találok munkát. De az is elképzelhető, hogy akiknek nem volt ilyen jó az anyagi helyzetük, azok egyszerűen nem tudtak (mert elvesztették állásukat) vagy nem akartak (mert ugyanettől féltek) hitelt felvenni, esetleg akár egy évtizednyi adósságszolgálatot véve a nyakukba.

A magyar autópiacra rátérve: a használtautó-eladások sem mutattak éppen rózsás képet, de az újautóeladások egészen elképesztő adatokat produkáltak. Először is a szikár tények:

  • Személyautóból 60%-kal kevesebbet helyeztek forgalomba, mint 2008-ban.
  • Mindenféle haszonjárműből pedig 50%-kal kevesebb fogyott, mint két éve.

Utóbbi szám azt jelenti, hogy a vállalkozások nem fektettek be (teher-)autóvásárlásba, hanem inkább megtartották a profitot. Ezzel öregedett a járműpark, a szolgáltatások színvonala csökkent, de legalább a cégek jelentős összegeket megspórolva talpon maradhattak még akkor is, ha amúgy fenyegetve lettek volna. A személyautó-eladások 60%-os visszaesése egészen hihetetlen. Egész évben mindössze 61 000 autót adtak el tavaly itthon, vagyis nagyjából 250-et naponta. Figyelembe véve, hogy mennyi kereskedés van az országban, és hogy ez a szám tavaly előtt még 600 körül járt, döbbenetes a visszaesés.

Van azonban egy másik nagyon érdekes adat is: míg régebben az új autók 90%-át (!) hitelből finanszírozták, addig tavaly teljesen megfordult az arány, és immár az új autóknak csupán 10%-át veszik autóhitelre. A lényeg azonban: mi lesz az idén? A várakozások szerint stagnálás várható (magyarul marad a 60%-os esés, és az évi 60000 autó), esetleg lehet némi emelkedés. Meglátjuk, mit hoz a válság, ami csak az idén fog elérni minket keményebben – kivéve azokat a szektorokat, ahová a globális tőke már behozta a krízist.

Beküldve:

Autóhitel 2009 – visszatekintés

Lassan vége az évnek, a következőkben áttekintjük, milyen fontos változásokat léptettek életbe a gépjármű finanszírozásban a mögöttünk álló esztendőben! Összefoglalva: 2009 a hosszú lejáratú, önrész nélküli autóhitelek végét jelentette.

Autóhitel 2009Korábban rengeteg hirdetés szólt a 0%-os autóhitelekről, akár 10 évre is fel lehetett venni a hitelt, sokan felelőtlenül túl nagy terhet vettek a vállukra. A válság begyűrűzésével a károk mérséklése érdekében a Pénzügyi Szerveztek Állami Felügyelete (PSZÁF) 2008 végén felülvizsgálta az autófinanszírozást, majd a Magyar Lízingszövetséggel egyeztetve 2009. januárjától érvényes ajánlással állt elő, amelyet ugyan nem kötelező betartani, de amennyiben a felügyelet kockázatosnak tartja a finanszírozást, többlettőke-követelményt támaszt a finanszírozó pénzintézettel szemben (akár 50-100% erejéig, vagyis aligha éri meg). Az év elejétől kezdve az összes autóhitel kalkulátor ezekkel a feltételekkel számol. Az intézkedés célja tehát a kockázatos autóhitelek számának csökkentése, a banki szemmel nézve “rossz adósok” számára kihelyezett hitelállomány növekedésének megállítása volt.

2009 a 0%-os és/vagy hosszú lejáratú autóhitel-konstrukció végét jelentette, a PSZÁF kockázatosnak ítélte meg a 8 éven túli futamidővel, valamint legalább 20% sajátrész befizetése nélkül folyósított járműhiteleket. Az ügyfelek anyagi helyzetéről jövedelemigazolás bekérésével bizonyosodik meg a finanszírozó (korábban akár a jövedelem igazolása nélkül is lehetett igényelni). A havi törlesztést egyenletes (annuitásos) részletekre kell osztani a futamidő alatt. Az ideális autóhitel, a “referenciakonstrukció” tehát így néz ki:

  • futamidő: 1-8 év (12-96 hónap)
  • önerő: minimum 20%
  • személyautó életkora a futamidő végén legfeljebb 15 év
  • haszongépjármű életkora a futamidő végén legfeljebb 12 év
  • jövedelemigazolás benyújtása
  • annuitásos (egyenletes) törlesztés

Az új szabályozás tulajdonképpen mind a vásárlónak/tulajdonosnak, mind a finanszírozó banknak kedvez (legfőképpen nyilván az utóbbinak), mivel megelőzi a gépjármű hitelek tömeges bedőlését, az autóvisszavételeket – vagyis a cél az, hogy azok kapjanak autóhitelt, akik azt nagy valószínűséggel vissza is tudják fizetni.

Beküldve:

Miért szűntek meg a 10%-os autóhitelek?

Noha az új szabályozás miatt valószínűleg néhányan elesnek a hitelfelvételtől, az intézkedés viszont mindkét fél, a leendő autótulajdonosok valamint a finanszírozók érdekeit egyformán szolgálja. Korábban akár 0%-os kezdőrészlettel, akár 10 éves futamidőre is lehetett autót vásárolni, ez azonban megnövelte a kockázatot, az autóhitelek tömeges bedőléshez vezetett.

A PSZÁF ajánlása szerint az autóhitelekhez legalább 20%-os önrész szükséges, a futamidőt pedig 8 évben (96 hónap) maximálták. Az ajánlás ugyan nem tiltja meg a korábbi eljárás folytatását, viszont jóval szigorúbb feltételeket szab a finanszírozóknak: ha az önerő alatta marad az elvártnak, vagy a 96 hónapos futamidőnél hosszabb kifutású kölcsönt nyújtanak, akkor annak teljes összegére tőketartalékot kell képezniük, ami gyakorlatilag az ilyen konstrukciók kihalásához vezet.

Átlagos esetben a tulajdonosok ötévente cserélnék az autójukat: egy 10 éves futamidővel felvett autóhitel esetében, ha az adós öt év után ki akarna szállni, nehéz dolga lenne, mivel jelentős a különbség az autó értéke (piaci értéke, EuroTax-értéke) és a rajta még fennálló hiteltartozás között. Magyarán hiába adnák el a kocsit, a befolyó vételár közel nem lenne elegendő a hiteltartozás kifizetésére (ehhez még plusz kiadásként hozzá kell vennünk a végtörlesztés néhány százalékos költségét is).

A devizakockázat is szerepet játszik a problémás autóhitelek bedőlésében: 10-15%-os forintromlás azt eredményezheti, hogy – az autó értékétől függően – akár több éves törlesztésünk “eltűnik”, vagyis annyival nő a tartozásunk, amennyit néhány év alatt már befizettünk.

Az új szabályozás mind vásárlónak, mind finanszírozónak, banknak kedvez, mivel megelőzi a hitelszerződések tömeges bedőlését, az autóvisszavételeket – a cél az, hogy azok vehessenek fel autóhitelt, akik azt biztonsággal vissza is tudják majd fizetni.

Beküldve:

Jövőre emelkedhet a svájci jegybank alapkamata

Változások az alapkamatban (CHF)Ha a svájci jegybank emeli az alapkamatot, a frank drágulhat az euróval szemben – ez rossz hír az autóhiteleiket frank alapon felvevőknek, hiszen a mostanában tapasztalható pozitív változások ellenére ismét drágulhatnak a törlesztőrészletek.

Szakértők szerint az alapkamat-emelés nem jár automatikusan a havi részletek emelkedésével, mivel a közelmúltban javult hazánk kockázati besorolása, ami azt jelenti, hogy a magyar(országi) bankok könnyebben jutnak hitelhez, ezáltal alacsonyabb forrásköltséggel dolgozhatnak, továbbá a forint is erősödött (200 forintról lement 175 forint körüli értékre) az elmúlt hónapokban – az alapkamat-emelés és az imént ismertetett tényezők kiegyenlíthetik egymást, ami jó hír az autósoknak. Az alapkamat-emelés inkább csak a 2010-es évre valószínűsíthető, a jelenlegi, meglepően alacsony, negyed és fél százalék közötti értékről felmegy egy és két százalék közötti szintre. Összességében tehát elmondható, hogy a várható intézkedés nem feltétlenül fogja negatívan érinteni a svájci frank alapon felvett autóhitelek részleteit, de a végső döntés ismét a bankok kezében lesz.