Előtörlesztési plafon

Miután sikerült bevezetni a kamatplafont (néhány MSZP-s képviselő által felpuhítva, köszönhetően a gyorskölcsön-lobbinak), jöhet az előtörlesztési plafon is. Márciustól a törvény szerint a pénzintézetek bizonyos kölcsönök előtörlesztése esetén csak viszonylag alacsony előtörlesztési díjat számíthatnak fel. A jelzáloghiteleknél általában 2,5-2% lehet a díj, más hiteleknél viszont ennél jóval kevesebb: ha egy évnél kevesebb van vissza, csak 0,5%, míg, ha egy évnél több, legfeljebb 1% lehet a bankok által „költség” címszó alatt pluszban beszedett összeg. Emellett a bankokat további, érzékeny korlátozások is sújtják a tavasztól. Remélhetőleg ezek segítenek többeknek kiszabadulni az adósok keserű helyzetéből, amelybe beragadtak az esetlegesen irreális előtörlesztési díjak miatt.

Hogyan válasszunk autót?

Az az igazság, hogy amikor még régen meg akartam venni az első autómat, akkor én is megnéztem, hogy minek kell utánanézni. Azonban ezeket a tanácsokat olyanok adják, akik igazából már nagyon dörzsölt emberek, és nem tudnak belehelyezkedni egy olyan ember helyzetébe, aki éppen most próbál valamilyen rendes használt autót venni – esetleg autóhitelre, évekre eladósítva magát – megfelelő áron.

Hogy a legelején kezdjük: nézzük meg, mennyit fogyaszt az autó. Ennek ma már interneten utána lehet járni, sokszor a hirdetésben meg is adják. Lehet, hogy megkapunk egy autót 1,5 millióért, de ha fogyaszt 12 liter benzint, és használni is akarjuk, akkor csak úgy folyik majd ki a pénz a kezeinkből.

Ugyanilyen fontos a fenntartási költség. A teljesítményadó egyáltalán nem utolsó dolog. Persze minden autóhoz kell egy megfelelő motor, de miért vennénk 150 lóerős kombi családi autót? Száguldozni akarunk vagy a családot vinni? Vagy 200 lóerős terepjárót (20 literes fogyasztással)? Ha valakinek ilyenre van szüksége, ám legyen, de nagyon kevés ember van, akinek ilyesmire szüksége van. A Skoda 1200-es motorral szerelt autói meglehetősen komolytalanok, de nem teljesen reménytelenek. Az 1300-1800 (esetleg 2000) ccm közti motorokkal minden autó elmegy. Ezért meg fognak kövezni, meg egyébként is, már hallom, hogy „Chrysler Grand Voyagert nem gyártottak ekkora motorral”.

Nos, erre azt tudom mondani: valóban nem, éppen ezért nem kell olyan autót venni. Amerikában könnyen vitézkednek a 3-4000 köbcentis motorokkal: ott akkor is 200 forint alatt volt a benzin literje, amikor nálunk (mint most) csúcsokat döntögetnek az árak.

Hatmillió hitelszerződés, negyede problémás

Mielőtt arról ábrándoznánk, hogy kikecmergünk a válságból, nézzük az adatokat. A hitelszerződések száma ma Magyarországon csaknem pontosan hatmillió, ebben nincsenek benne az osztrák hitelek és más, külföldön felvett kölcsönök sem. Hallhattunk már mindenféle mentőakciókról, azonban most kiderült, hogy a baj sokkal nagyobb, mint amit a bankok és a kormány tudott vagy beismert: csaknem minden harmadik hitellel probléma van, a felvevő nem tud fizetni, és ezért késedelmesen törleszt. Túl ezen a hiteltartozások átütemezése, a hitelkiváltó hitelek felvétele is csúcsra jár. A folyamat nem hogy lassul, hanem éppen hogy most kezdett el csak igazán belendülni, a csaknem 30%-os számot az elmúlt hónapokban „értük el”.

Totális csőd volt a 2009-es év az autópiacon

Nagyon rossz évet zártak az autókereskedők tavaly, ezt mindenki tudja, hiszen ettől volt hangos az írott és elektronikus sajtó. Itthon és Európában nagy gondok voltak, rengeteg embert bocsátottak el, sajnos a tőke globalizált természete miatt az amerikai válság ide is nagyon gyorsan és nagyon hirtelen tette be a lábát, ráadásul úgy érezhettük, mintha Európa okozta volna a bajokat, nem pedig a Lehmann testvérek.

Rossz évet zártak az autópiaci szereplőkAz ipar csaknem minden szektora megérezte a problémákat, a valódi termelő szektorok leginkább, az infokommunikáció, reklám, média nem sokat érzett a gondokból, de azért ott is csökkent a piac. Az autóvásárlási problémák már egy éve elkezdődtek, emlékezhetünk még a német és az olasz roncsprémiumra, amelyek a mai napig is léteznek, hogy valami lendületet adjanak a halódó autóipari szereplőknek (ne feledjük, hogy a SAAB autógyártó részlege jelen állás szerint örökre bezárt: ennyi volt az 1989 óta a GM tulajdonában levő gyár története – az is igaz, hogy nem sok gyár engedheti meg magának, hogy ilyen elképesztő áron árulja autóit).

Természetesen az autóipar azért halódott, mert nem voltak vásárlások, és nem fordítva. Hogy ennek pontosan mi állhat a hátterében, az rejtély, hiszen aligha azok nem vettek autót, akiket kirúgtak amúgy sem túlfizetett, szalag melletti állásukból és más hasonló helyekről. Talán az lehet a háttérben, hogy a jobb módúak, akik új autót akartak venni, meghátrálták, mondván, most nem költök el X millió forintot, hiszen lehet, hogy négy hónap múlva kirúgnak, és sokáig nem találok munkát. De az is elképzelhető, hogy akiknek nem volt ilyen jó az anyagi helyzetük, azok egyszerűen nem tudtak (mert elvesztették állásukat) vagy nem akartak (mert ugyanettől féltek) hitelt felvenni, esetleg akár egy évtizednyi adósságszolgálatot véve a nyakukba.

A magyar autópiacra rátérve: a használtautó-eladások sem mutattak éppen rózsás képet, de az újautóeladások egészen elképesztő adatokat produkáltak. Először is a szikár tények:

  • Személyautóból 60%-kal kevesebbet helyeztek forgalomba, mint 2008-ban.
  • Mindenféle haszonjárműből pedig 50%-kal kevesebb fogyott, mint két éve.

Utóbbi szám azt jelenti, hogy a vállalkozások nem fektettek be (teher-)autóvásárlásba, hanem inkább megtartották a profitot. Ezzel öregedett a járműpark, a szolgáltatások színvonala csökkent, de legalább a cégek jelentős összegeket megspórolva talpon maradhattak még akkor is, ha amúgy fenyegetve lettek volna. A személyautó-eladások 60%-os visszaesése egészen hihetetlen. Egész évben mindössze 61 000 autót adtak el tavaly itthon, vagyis nagyjából 250-et naponta. Figyelembe véve, hogy mennyi kereskedés van az országban, és hogy ez a szám tavaly előtt még 600 körül járt, döbbenetes a visszaesés.

Van azonban egy másik nagyon érdekes adat is: míg régebben az új autók 90%-át (!) hitelből finanszírozták, addig tavaly teljesen megfordult az arány, és immár az új autóknak csupán 10%-át veszik autóhitelre. A lényeg azonban: mi lesz az idén? A várakozások szerint stagnálás várható (magyarul marad a 60%-os esés, és az évi 60000 autó), esetleg lehet némi emelkedés. Meglátjuk, mit hoz a válság, ami csak az idén fog elérni minket keményebben – kivéve azokat a szektorokat, ahová a globális tőke már behozta a krízist.

Autólízing vagy autóhitel? Érvek, ellenérvek

Autólízing vagy autóhitel?Ebben a bejegyzésben a lízing és a “hagyományos hitel” közötti különbségeket vizsgáljuk meg.

Szempontjaink: kié a tulajdonjog, mi történik nemfizetés vagy felszámolás esetén, milyen ügyintézés sebessége? A jelenlegi gazdasági helyzetben – az elmúlt időszak pozitív változásainak ellenére – a finanszírozó pénzintézetek többsége még mindig nem érezheti magát biztonságban, ami a kockázatvállalási hajlandóságuk visszaeséséhez vezetett – ennek következtében az ügyfelek sokkal nehezebben jutnak forráshoz, legyen szó akár ingatlan- vagy járművásárlásról.

Autólízing kalkulátor online

Az autóhitel és az autólízing között alapvető különbség, hogy a lízing esetén a lízingtárgy (autó, motor, hajó, ingatlan stb.) a finanszírozó tulajdonában marad a futamidő végéig, vagyis a lízingbeadó fél kockázata számottevően kisebb, mint a hitelnyújtóké. A lízingbevevő fél is jobban jár, mert nem szükséges többletfedezetettel rendelkeznie (hiszen nem ő a tulajdonos a futamidő végéig). A kisebb kockázat miatt a pénzintézetek biztonságosabbnak ítélik ezt a finanszírozási formát, a leendő ügyfelek pedig könnyebben jutnak hozzá a szükséges forráshoz.

Mi történik nemfizetés esetén?

Mivel a lízingtárgy végig a pénzintézet tulajdona, nemfizetés esetén bármikor új lízingbevevőt találhat, mégpedig átírási illeték fizetése és hosszas hivatali procedúra nélkül. Hagyományos hitelnél, például a gépjármű hitel esetében előforduló autóvisszavételeknél sokkal több időre van szükség, hogy a bank értékesíteni tudja a visszavett járművet vagy ingatlant, lévén nem ő a tulajdonos.

Mi történik egy cég felszámolásakor?

Itt is jelentős a lízing előnye a hitellel szemben. Ha egy cég felszámolás alá kerül, akkor az általa lízingelt tárgy tulajdonjoga továbbra is a lízingcégé. Ha visszavételre kerül sor, akkor azt a lízingbeadó viszonylag gyorsan és kedvező feltételekkel (két évig illetékmentesen) tudja értékesíteni, a felszámolás költségeihez pedig semmilyen formában nem kell hozzájárulnia. A hitel: autóhitel, ingatlanhitel esetén egész más a helyzet: a hitelre vett autó, ingatlan a cégvagyon részét képezi, a felszámolási vagy végrehajtási eljárásért a végrehajtó, felszámoló felel. Ha sikerül is értékesíteni a fedezetet, akkor abból még levonják a végrehajtási költségeket, felszámolói díjat, kifizetetlen munkabéreket stb., tehát a finanszírozó nem jut hozzá a fedezet értékesítéséből származó teljes összeghez.

Egyszerűbb ügyintézés

Mivel a finanszírozó rendelkezik a lízingtárgy tulajdonjogával, azzal nemfizetés esetén korlátlanul élhet is, ezért a bírálati folyamat is gyorsabb, gördülékenyebb, szemben a hitelekkel, ahol jelentősebb kockázat miatt több papírmunka előzi meg az összeg folyósítását: meg kell győződni róla, hogy a hitelfelvevő biztosan vissza tudja fizetni a pénzt. A lízingszerződés ráadásul közjegyzői közreműködés nélkül jön létre, ami további költség- és időelőny a lízing mellett.

Lízing 2010

Az új szabályozásnak köszönhetően egyszerűbb, gyorsabb és olcsóbb lehet az ingatlan- és gépjármű lízing. Az ingatlanlízing a dupla illetékfizetési kötelezettség eltörlése, az utóbbi pedig azért, mert közjegyzői közreműködés nélkül, gyorsan, mindössze 5000 forintért lehet majd bejegyezni a zálogjogot.

Autóhitel 2009 – visszatekintés

Lassan vége az évnek, a következőkben áttekintjük, milyen fontos változásokat léptettek életbe a gépjármű finanszírozásban a mögöttünk álló esztendőben! Összefoglalva: 2009 a hosszú lejáratú, önrész nélküli autóhitelek végét jelentette.

Autóhitel 2009Korábban rengeteg hirdetés szólt a 0%-os autóhitelekről, akár 10 évre is fel lehetett venni a hitelt, sokan felelőtlenül túl nagy terhet vettek a vállukra. A válság begyűrűzésével a károk mérséklése érdekében a Pénzügyi Szerveztek Állami Felügyelete (PSZÁF) 2008 végén felülvizsgálta az autófinanszírozást, majd a Magyar Lízingszövetséggel egyeztetve 2009. januárjától érvényes ajánlással állt elő, amelyet ugyan nem kötelező betartani, de amennyiben a felügyelet kockázatosnak tartja a finanszírozást, többlettőke-követelményt támaszt a finanszírozó pénzintézettel szemben (akár 50-100% erejéig, vagyis aligha éri meg). Az év elejétől kezdve az összes autóhitel kalkulátor ezekkel a feltételekkel számol. Az intézkedés célja tehát a kockázatos autóhitelek számának csökkentése, a banki szemmel nézve “rossz adósok” számára kihelyezett hitelállomány növekedésének megállítása volt.

2009 a 0%-os és/vagy hosszú lejáratú autóhitel-konstrukció végét jelentette, a PSZÁF kockázatosnak ítélte meg a 8 éven túli futamidővel, valamint legalább 20% sajátrész befizetése nélkül folyósított járműhiteleket. Az ügyfelek anyagi helyzetéről jövedelemigazolás bekérésével bizonyosodik meg a finanszírozó (korábban akár a jövedelem igazolása nélkül is lehetett igényelni). A havi törlesztést egyenletes (annuitásos) részletekre kell osztani a futamidő alatt. Az ideális autóhitel, a “referenciakonstrukció” tehát így néz ki:

  • futamidő: 1-8 év (12-96 hónap)
  • önerő: minimum 20%
  • személyautó életkora a futamidő végén legfeljebb 15 év
  • haszongépjármű életkora a futamidő végén legfeljebb 12 év
  • jövedelemigazolás benyújtása
  • annuitásos (egyenletes) törlesztés

Az új szabályozás tulajdonképpen mind a vásárlónak/tulajdonosnak, mind a finanszírozó banknak kedvez (legfőképpen nyilván az utóbbinak), mivel megelőzi a gépjármű hitelek tömeges bedőlését, az autóvisszavételeket – vagyis a cél az, hogy azok kapjanak autóhitelt, akik azt nagy valószínűséggel vissza is tudják fizetni.

Évi egy gyorskölcsön 2010-től

A parlament döntése nyomán 2010 júniusától egy személynek csak egy éven belüli lejáratú kölcsöne lehet. Ilyen típusú (fedezetlen) hitelek jellemzően a személyi hitelek, valamint az. ún gyorshitelek. Az új szabályozás szerint az éven belüli lejáratú gyorshitel legmagasabb felvehető összege 250 000 Ft.

Az Országgyűlés által a kormány ellenében elfogadott indítvány szerint a pénzügyi intézmények ugyanazon naptári évben ugyanannak az ügyfélnek csak egy alkalommal adhatnak olyan kölcsönt (személyi hitelt, gyorskölcsön, mindegy, hogy nevezzük), amelynek THM-je (Teljes Hiteldíjmutatója) meghaladja a 65%-ot. Az ilyen típusú hitelek összege nem lehet 250 ezer forintnál több, futamidejük egy alkalommal hosszabbítható meg, éspedig maximum 6 hónappal.

Egyelőre nem lehet tudni, hogy az új szabályok hogyan érintik majd a hitelpiacot, milyen kiskapukat igyekeznek találni a piaci szereplők, de annyi máris elmondható, hogy kedvezni fog a fedezetes gyorskölcsönök folyósítóinak: az autófedezetes gyorskölcsön kisebb összegű kiadások fedezésére is alkalmas, itt nincs olyan megkötés, mint például egyes jelzáloghitel-konstrukciók esetében, hogy a felvehető minimumösszeg 1 millió forint. Az autóra terhelt kölcsönt passzív BAR-listások is igényelhetik, legkisebb összege 300 000 forint, ezáltal a “hagyományos” gyorshitelek ideális alternatívája lehet, hiszen az egyszerű ügyintézésnek köszönhetően az ügyfél szinte ugyanolyan gyorsan pénzhez juthat.

Kínában 1 millió autó talál gazdára – havonta

A Hszinhua hírügynökségnek a Kínai Autógyártók Szövetsége (CAAM) adatain alapuló tájékoztatása szerint 2009 január és november között mintegy tizenkét millió autót gyártottak Kínában, és ugyanennyi autó talált gazdára ez idő alatt.

Kínai autó - hitelre?A magyar szemmel nézve hihetetlen mennyiségű eladások 2009 végére várhatóan meghaladják a 13 milliót, vagyis Kínában közel 1,1 millió új autót adnak el átlagosan havonta. A november különösen erős volt, 1,35 millió új autó lelt gazdára. A kínai autóipar fejlődését jól jellemzi a következő adat: az ország legnagyobb gyártója, a Shanghai Automotive Industry Corporation 2009 január és november között nem kevesebb, mint 2,44 millió négykerekű jármű eladásán van túl, ami mintegy 50%-kal több, mint 2008 hasonló időszakában. A kínai-amerikai Shanghai GM is 50%-kal növelte éves forgalmát. A kínai politikai vezetés 2010-ben is kitart a gazdaság motorjának tekintett gépjármű ipar folyamatos fejlesztése, támogatása mellett.

Vicces autónevek

Hiába dolgozik több tucatnyi mérnök és formatervező szakember egy-egy új autótípus kifejlesztésén, egy rosszul megválasztott név képes nevetségessé tenni egy egész nyelvterületen az új modellt, mert ugyan ki akarna egy “Nem megy” vagy “Kis pénisz” fantázianevű autóba ülni?

Chevrolet SS 350Számos példa van arra, mekkora kárt tud okozni, ha nem néznek időben utána, mit jelent a különböző nyelveken egy-egy fantázianév. Különösen a spanyol nyelvvel vannak gondban a gyártók, pedig a spanyol nyelvet mintegy fél milliárd ember beszéli világszerte.

A Mazda LaPuta például, amelynek nevét Jonathan Swift “Gulliver” című művéből kölcsönözték, spanyol nyelvterületen – finoman fogalmazunk – megkérdőjelezhető erkölcsű nőszemélyt jelent. Az sem véletlen, hogy a Mitsubishi Pajero nevét a spanyol ajkú országokban rögvest Monteróra cserélték, hiszen ki akart volna “Maszturbáló” elnevezésű kocsit venni?

Szarvashibának bizonyult a Chevrolet Nova spanyolországi bemutatása is, a “no va” ugyanis nemes egyszerűséggel azt jelenti: “nem megy”, ami, valljuk be, nem a legjobb felvezetés egy autó esetében.

A Chevrolet erősen mellényúlt a Chevrolet Camaro SS-széria névválasztásával is, nem emlékezvén a második világháború alatt meggyilkolt sok millió ártatlan áldozatra.

Nem sokkal járt jobban a Nissan Moco sem (úgy tűnik, Japánban kevesen beszélnek spanyolul, legalábbis az autóiparban), a tervezők ugyanis későn tudták meg, hogy a “moco” az orrában rendszeresen turkáló embert jelent.

Amikor az amerikaiak piacra dobták a Buick LaCrosse-t, valószínűleg nem számítottak arra, hogy a szomszédos Kanadában kereskedőik nem hozzák majd a várt eladási eredményeket. Hogy miért? Nos, a jelentős kanadai francia ajkú lakosság körében a LaCrosse olyan kamaszt jelent, aki szereti megérinteni a saját intim testrészeit.

Az Opel Ascona gyártói egyszerre két nyelvterületen is melléfogtak: spanyolul (fél milliárdos ember beszéli) és portugálul (200 millió ember beszéli) az “ascona” a női nemi szervet jelöli.

Nagyjából ugyanezt jelenti norvégül és finnül – vulgáris megfogalmazásban – a Honda Fitta neve: így született meg a Honda Jazz!

A Dodge Swingert sem a tánccal azonosítják sokan, hanem a “szabad erkölcsű”, párcserélős swingerpartik világával, de nem jár messze a témától a Ford Pinto nevének jelentése sem. A Pinto “kicsi péniszt” jelent spanyolul, ami a macsók hazájában nem a legjobb státuszszimbólum…

Milyen iratok kellenek az autóhitel felvételéhez?

Alábbiakban összefoglaljuk, hogy a különféle autófinanszírozási megoldásokhoz (vásárlás, gyorshitel-visszhitel, kiváltás) milyen iratok benyújtása elengedhetetlen.

A hiteligényléshez csupán néhány dokumentum bemutatására van szükség, ezeket nem csak személyesen, de a papírokat akár fénymásolva, faxon, e-mailben vagy hagyományos postai levélben is elküldheti az autóhitel bírálatához.

Személyes okmányok:

  • személyigazolvány és lakcímkártya
  • adó kártya és TAJ kártya
  • jogosítvány (valójában az sem akadály, ha nincs jogosítványa, csupán egy kezesre lesz szüksége, aki rendelkezik vezetői engedéllyel)

Az autó dokumentációja:

  • az autó forgalmi engedélyének és törzskönyvének másolata (ha lehetséges, de nem alapfeltétel)

Jövedelem igazolása:

  • munkáltatói igazolás, vagy utolsó 2 havi bankszámla, vagy APEH jövedelemigazolás és munkahelyi adatok

Az sem akadály, ha jelenleg nincs állása, hiszen segítségünkkel munkanélküli személy is kaphat autóhitelt, mindössze egy kezesre van szükség. Irodánkba csak akkor kell bejönnie (vagy akár egy ön által szabadon megválasztott helyen találkozhatunk, otthonában vagy máshol), mikor hitelének elbírálása már megtörtént és csak az elfogadott és folyósításra váró kölcsönről kell aláírnia a szerződést.