A válság hazánkban: a 2009-es év

A válság nagymértékben sújtotta az autóhitelek piacát, jelentősen visszavetette a bankok hitelezési hajlandóságát. Jelenlegi visszatekintésünkben az járjuk körbe, hogy hogyan alakult a pénzügyi környezet, hogyan változtak az árfolyamok a 2009-es évben.

Az év első felében a cseh a lengyel és a magyar valuták erős leértékelődési nyomás alá kerültek. (A régió negyedik tagországa, Szlovákia 2009. január1-től bevezette az eurót). A forint árfolyama az év eleji 265-270 körüli árfolyamról történelmi mélypontjára 317 forint/euró fölé is emelkedett és a trend egészen március közepéig tartott.

A Monetáris Tanács januárban még az alapkamat 50 bázispontos mérsékléséről döntött az inflációs folyamatok kedvező alakulása miatt, de a februári ülésen, az árfolyam védelme érdekében, már egyhangúan a szinten tartás mellett döntött (9,5 %). A kiszáradó deviza-swap piacok és a szélsőséges forintárfolyam következtében a hazai bankok nehéz helyzetbe kerültek, mivel Magyarországon igen jelentős mértékben voltak jelen a deviza alapon nyújtott hitelek. A szélsőségesen gyenge árfolyam a deviza alapú hitelek tömeges bedőlésével fenyegetett a bankok számára pedig megnehezítette a refinanszírozásukat.

Az MNB ezért intézkedések újabb sorozatát foganatosította. A Monetáris Tanács március 6-án és 8-án rendkívüli ülés keretében döntött a nettó EU-transzferek piacra vezetéséről. Ez az év folyamán körülbelül 2,4 milliárd eurós összeget jelent. A nettó EU-transzferek az Európai Uniótól érkező folyó- és tőketranszferek Magyarország uniós befizetéseivel csökkentett értéke.

Az MNB megállapodást kötött a Svájci Nemzeti Bankkal, melynek értelmében február 2-tól svájci frank likviditást nyújtó, rögzített árú, hetente esedékes, egyhetes futamidejű EUR/CHF FX-swap rendelkezésreállást vezetett be. A Svájci Nemzeti Bank hasonló megállapodást kötött a lengyel központi bankkal és az ECB-vel is. A tendereket eredetileg április végéig tervezték meghosszabbították október végéig. A legnagyobb érdeklődés április 14-én volt, akkor 654 millió euróért igényeltek egy hétre svájci frankot a bankok.

Az euró piacán továbbra is tapasztalható likviditási gondok enyhítése céljából a jegybank márciustól három- és hathónapos futamidejű EUR/HUF FX-swap tendert vezetett be. A kedvezőbb feltételű, hat hónapos futamidejű tendert azok a hazai hitelintézetek vehették igénybe, akik vállalták, hogy a belföldi forinthitelállományukat az év folyamán legalább szinten tartják. Ezzel tervezhető és tartós euro forráshoz jutott a feltételeket vállaló hat bank.

Az ügyletek keretében megkövetelt pótlólagos fedezetek mértékét a forint árfolyamának erősödése hatására április 14-étől kezdődően 10 %-ról 5%-ra csökkentették. Május 11-étől pedig a forinterősödés hatására úgy döntött a jegybank, hogy az árfolyamváltozás miatt felszabaduló (az 5 százalék feletti) fedezetet, az ügyfél számláján jóváírja. A szélsősége euró árfolyam mérséklődését követően a pénzpiacok nyugodtabban viselkedtek és az év hátralévő részében a likviditási és megújítási kockázatok egyre kevésbé játszottak szerepet a bankok hitelezési döntéseiben. A forint árfolyama jelenleg egy elfogadható szinten stabilizálódott és a régió kockázati megítélése számottevően javult.

A jegybanki alapkamat júliusban 100 bázisponttal 8,5 %-ra mérséklődött. Bár az inflációs adatok korábban is lehetővé tették volna a kamatcsökkentést, a forint szélsőséges gyengülése miatt erre nem volt lehetőség. A szinten tartáshoz az is hozzájárult, hogy a deviza alapú hitelek tömeges bedőlése fenyegetett, ezért a jegybank a hitelesek védelmében is halogatta a kamatcsökkentést.

Az év folyamán a jegybank négy alkalommal, összesen 250 bázisponttal 7%-ra mérsékelte a jegybanki alapkamatot, mivel az elhúzódó recesszió és a lassú kilábalás miatt alacsony inflációs környezetet prognosztizál. Az év hátralévő részében két további jelentősebb jegybanki döntés született. A jegybank július 30-ai hatállyal elfogadja partnereitől hitelműveleteik fedezetéül a saját kibocsátású jelzálogleveleket is és a kamatfolyosó részeként működő jegybanki betéti rendelkezésre állás esetén megszűnt a 100 millió forintos ajánlati korlát. Ezek az intézkedések az ECB eszköztárával való harmonizációs folyamat részét képezték.

Autóhitelek 2009-2010

Az autóhitelek tekintetében – is – 2009 a válság éve volt. Senki sem ígérheti biztosan, hogy 2010-ben már felfelé mozdulna az autókölcsönök piaca, azonban vannak nagyon biztató jelek.

A 2009-es év olyan mélypontot jelentett az autóeladások tekintetében, amelyet remélhetőleg soha többé nem fog alulmúlni a gépjárműkölcsön-üzletág, mint ahogyan még nem volt példa soha ilyen mértékű visszaesésre korábban.

Ha azt mondjuk, hogy az autóhitelek piaca folyamatosan változik, akkor ez a kijelentés a mostani helyzetre fokozottan igaz. Tavaly a 60%-os visszaesés (tudniillik ennyivel kevesebb új autót helyeztek forgalomba) alaposan megrengette az autó kölcsönök piacát, valóban csak a legnagyobbak maradhattak talpon. Ez igaz úgy az autógyárakra, mint a szalonokra vagy a hitelközvetítőkre. A hitelközvetítők, ha lehet, még jobban megérezték a válságot. Míg 2009 előtt az autók 80%-át hitelre vették meg, addig a tavalyi válsághangulat – nyugodtan írhatunk pánikot is – hatására már csak a 60%-kal kevesebb autó 20%-át vásárolták meg autóvásárlási hitelből az új tulajdonosok.

Természetesen a bankoknak ilyen helyzetben lépniük kell: ha új ügyfeleket akarnak, akkor változtatniuk kell hitelkihelyezési stratégiájukon, csökkenteniük kell a kamatokat, kedvezőbbé kell tenni a felvételi feltételeket. Mivel a legjobb autóhitel-kondíciókról ön aligha értesül, mi összegyűjtöttük a piac legjobb kölcsöneit.

Az autóhitelek és az autóhoz kapcsolódó egyéb hitelek bemutatásakor mindenképpen a hagyományos autóvásárlási kölcsönnel kell kezdenünk sort. Ezek a gépjármű kölcsönök manapság alacsony kamatot kínálnak, hosszú futamidőt, felvehetőek euróban vagy frankban is, és akár egy tizenkét éves kocsit megvehetünk, mindössze 20% önerővel.

Nagyjából hasonló a helyzet a KHR-listásoknak szóló banki hitelekkel is. Bár az egykori BAR- vagy újabb nevén a KHR-lista tagjaként megnehezülhet a hitelfelvétel, cégünk azért van, hogy ilyen esetekben is segítse a gépjárműre vágyókat. A feketelista tagjaként sem kell többé attól tartania, hogy nem kap hitelt. Ha hozzánk fordul, segítünk pénzhez jutni.

Különleges hitelkonstrukció, amely nem is tartozik a valódi autóhitelek közé, hanem inkább jelzáloghitel, az autófedezetes gyorshitel. Személyi kölcsön helyett ajánljuk, mivel a személyi hitelénél sokkal kedvezőbb feltételeket kínál – mind akkor, amikor fel akarjuk venni, mind akkor, amikor vissza akarjuk fizetni. A személyi hitel helyett ajánlott kölcsön lényege, hogy ön megterheli az autóját (amely tulajdonában marad), ez lesz a jelzálogtárgy, amely értékének 80%-át szállítja önnek a bankszámlájára gyorskölcsön formájában. Bevonhatja akár 12 éves járművét is, és természetesen itt is lehetőség van frank vagy euró alapú elszámolásra.

És hogy mi könnyíti meg legjobban a hitelfelvételt? Az, ha nem kell sorban állni, honlapokat vagy szórólapokat nézegetni, hanem pillanatok alatt megtalálja az önnek tetsző hitelt. Ebben nyújt egyszerű és hatékony segítséget az autóhitel-kalkulátor: ön csak beírja, mennyi pénzt szeretne felvenni autóvásárláshoz vagy akár autófedezetes gyorshitelként, majd megadja a futamidőt, és az autóhitel-kalkulátor máris kiszámítja, mennyibe kerülne önnek havonta a hitel. Ezután szabadon kalibrálhatja a felvenni kívánt autókölcsönt.

Totális csőd volt a 2009-es év az autópiacon

Nagyon rossz évet zártak az autókereskedők tavaly, ezt mindenki tudja, hiszen ettől volt hangos az írott és elektronikus sajtó. Itthon és Európában nagy gondok voltak, rengeteg embert bocsátottak el, sajnos a tőke globalizált természete miatt az amerikai válság ide is nagyon gyorsan és nagyon hirtelen tette be a lábát, ráadásul úgy érezhettük, mintha Európa okozta volna a bajokat, nem pedig a Lehmann testvérek.

Rossz évet zártak az autópiaci szereplőkAz ipar csaknem minden szektora megérezte a problémákat, a valódi termelő szektorok leginkább, az infokommunikáció, reklám, média nem sokat érzett a gondokból, de azért ott is csökkent a piac. Az autóvásárlási problémák már egy éve elkezdődtek, emlékezhetünk még a német és az olasz roncsprémiumra, amelyek a mai napig is léteznek, hogy valami lendületet adjanak a halódó autóipari szereplőknek (ne feledjük, hogy a SAAB autógyártó részlege jelen állás szerint örökre bezárt: ennyi volt az 1989 óta a GM tulajdonában levő gyár története – az is igaz, hogy nem sok gyár engedheti meg magának, hogy ilyen elképesztő áron árulja autóit).

Természetesen az autóipar azért halódott, mert nem voltak vásárlások, és nem fordítva. Hogy ennek pontosan mi állhat a hátterében, az rejtély, hiszen aligha azok nem vettek autót, akiket kirúgtak amúgy sem túlfizetett, szalag melletti állásukból és más hasonló helyekről. Talán az lehet a háttérben, hogy a jobb módúak, akik új autót akartak venni, meghátrálták, mondván, most nem költök el X millió forintot, hiszen lehet, hogy négy hónap múlva kirúgnak, és sokáig nem találok munkát. De az is elképzelhető, hogy akiknek nem volt ilyen jó az anyagi helyzetük, azok egyszerűen nem tudtak (mert elvesztették állásukat) vagy nem akartak (mert ugyanettől féltek) hitelt felvenni, esetleg akár egy évtizednyi adósságszolgálatot véve a nyakukba.

A magyar autópiacra rátérve: a használtautó-eladások sem mutattak éppen rózsás képet, de az újautóeladások egészen elképesztő adatokat produkáltak. Először is a szikár tények:

  • Személyautóból 60%-kal kevesebbet helyeztek forgalomba, mint 2008-ban.
  • Mindenféle haszonjárműből pedig 50%-kal kevesebb fogyott, mint két éve.

Utóbbi szám azt jelenti, hogy a vállalkozások nem fektettek be (teher-)autóvásárlásba, hanem inkább megtartották a profitot. Ezzel öregedett a járműpark, a szolgáltatások színvonala csökkent, de legalább a cégek jelentős összegeket megspórolva talpon maradhattak még akkor is, ha amúgy fenyegetve lettek volna. A személyautó-eladások 60%-os visszaesése egészen hihetetlen. Egész évben mindössze 61 000 autót adtak el tavaly itthon, vagyis nagyjából 250-et naponta. Figyelembe véve, hogy mennyi kereskedés van az országban, és hogy ez a szám tavaly előtt még 600 körül járt, döbbenetes a visszaesés.

Van azonban egy másik nagyon érdekes adat is: míg régebben az új autók 90%-át (!) hitelből finanszírozták, addig tavaly teljesen megfordult az arány, és immár az új autóknak csupán 10%-át veszik autóhitelre. A lényeg azonban: mi lesz az idén? A várakozások szerint stagnálás várható (magyarul marad a 60%-os esés, és az évi 60000 autó), esetleg lehet némi emelkedés. Meglátjuk, mit hoz a válság, ami csak az idén fog elérni minket keményebben – kivéve azokat a szektorokat, ahová a globális tőke már behozta a krízist.

Autóhitel 2009 – visszatekintés

Lassan vége az évnek, a következőkben áttekintjük, milyen fontos változásokat léptettek életbe a gépjármű finanszírozásban a mögöttünk álló esztendőben! Összefoglalva: 2009 a hosszú lejáratú, önrész nélküli autóhitelek végét jelentette.

Autóhitel 2009Korábban rengeteg hirdetés szólt a 0%-os autóhitelekről, akár 10 évre is fel lehetett venni a hitelt, sokan felelőtlenül túl nagy terhet vettek a vállukra. A válság begyűrűzésével a károk mérséklése érdekében a Pénzügyi Szerveztek Állami Felügyelete (PSZÁF) 2008 végén felülvizsgálta az autófinanszírozást, majd a Magyar Lízingszövetséggel egyeztetve 2009. januárjától érvényes ajánlással állt elő, amelyet ugyan nem kötelező betartani, de amennyiben a felügyelet kockázatosnak tartja a finanszírozást, többlettőke-követelményt támaszt a finanszírozó pénzintézettel szemben (akár 50-100% erejéig, vagyis aligha éri meg). Az év elejétől kezdve az összes autóhitel kalkulátor ezekkel a feltételekkel számol. Az intézkedés célja tehát a kockázatos autóhitelek számának csökkentése, a banki szemmel nézve “rossz adósok” számára kihelyezett hitelállomány növekedésének megállítása volt.

2009 a 0%-os és/vagy hosszú lejáratú autóhitel-konstrukció végét jelentette, a PSZÁF kockázatosnak ítélte meg a 8 éven túli futamidővel, valamint legalább 20% sajátrész befizetése nélkül folyósított járműhiteleket. Az ügyfelek anyagi helyzetéről jövedelemigazolás bekérésével bizonyosodik meg a finanszírozó (korábban akár a jövedelem igazolása nélkül is lehetett igényelni). A havi törlesztést egyenletes (annuitásos) részletekre kell osztani a futamidő alatt. Az ideális autóhitel, a “referenciakonstrukció” tehát így néz ki:

  • futamidő: 1-8 év (12-96 hónap)
  • önerő: minimum 20%
  • személyautó életkora a futamidő végén legfeljebb 15 év
  • haszongépjármű életkora a futamidő végén legfeljebb 12 év
  • jövedelemigazolás benyújtása
  • annuitásos (egyenletes) törlesztés

Az új szabályozás tulajdonképpen mind a vásárlónak/tulajdonosnak, mind a finanszírozó banknak kedvez (legfőképpen nyilván az utóbbinak), mivel megelőzi a gépjármű hitelek tömeges bedőlését, az autóvisszavételeket – vagyis a cél az, hogy azok kapjanak autóhitelt, akik azt nagy valószínűséggel vissza is tudják fizetni.