A középkategóriás használt autók piaca befagyott

Ahogy az új autók piaca, úgy a használt autóké sem menekülhetett meg a nagy visszaeséstől. Ez jól szemlélteti, hogy mekkora is a baj valójában, ugyanis normális esetben, ha beindul egy kisebb-nagyobb recesszió, az emberek az új autókról áttérnek a pár éves használtakra, mert azt még ki tudják gazdálkodni.

Így, amíg az új autók piaca visszaesést mutat, a használt autóké növekedést. Most viszont mindkét területen példa nélküli a keresletcsökkenés. A drasztikus zuhanás – az új autó piachoz viszonyítva, kicsit megkésve – 2008 szeptemberben kezdődött, és azóta meg sem állt. A mélypontot 2009 novemberben érte el. Innentől a szakértők már fellendülést várnak. Az új autók piacának 70 százalékos visszaesésével szemben, a használt autókén 40 százalékkal adtak el kevesebb gépkocsit idén. Ezt azonban pontosan sajnos nehéz mérni, mert a magánszemélyek által eladott autókról nem vezetnek statisztikákat. Viszont, ha azt nézzük, hogy egy éve, amikor még 20-30 százalékos volt a csökkenés, szintén azt mondták, hogy innen már csak felfelé vezet az út, akkor még nem lehetünk maximálisan nyugodtak a jövőt illetően. Az előrejelzések szerint az év végéig körülbelül 50-80 használt autó kereskedő húzhatja le a rolót. De a helyzetük talán valamennyivel még mindig jobb, mint az új autó piac szereplőinek.

A használt autó hitel piacon már a válság elmélyülése előtt is érzékelhető volt valamekkora visszaesés. Ez főleg annak köszönhető, hogy a gyenge forint miatt csökkent az import, valamint a kereskedők is áremelésre kényszerültek, illetve nehezebb volt alkudni velük, mert jóval kevesebbet tudtak csak engedni az árból. Igaz, a külföldről behozott autók csak évi 35-40 ezer autót tesznek ki, a belföldi 300-350 ezres kínálattal szemben, ráadásul az import autók között főleg a nagyobb kategóriás autók vannak többségben. Először a – legnagyobb hányadot kitevő – középkategóriás, jó állapotban lévő személygépkocsik iránt csökkent a kereslet. A prémiumkategóriák vásárlórétege akkor még nem érezte meg annyira a válság fenyegetését, így ezen autók iránt még volt érdeklődés. A másik, ami szintén kevésbé érezte meg a recessziót, az a nagyon olcsó, öregebb autók kategóriája.

A középkategóriás autók esetében fennáll az a probléma, hogy az új autó hitel piacon, az autók iránti gyenge kereslet és a pont emiatt bevezetett raktárkisöprések miatt, az árak nagyot zuhantak. Sokszor annyit, hogy egy szintre kerültek a pár éves azonos típusú használt autóval. Hogy a használt versenyben maradjon az újjal, szintén árat kellett volna csökkenteni, erre viszont az eladók nem szívesen vállalkoztak, hiszen sok esetben annyit sem kaptak volna érte, hogy a visszamaradt autóhitel törlesztőrészleteket kiegyenlítsék. Ráadásul ezek, mivel a legtöbb gépjármű hitel deviza alapú volt, a forint gyengülése miatt erősen megnőttek. Nem csoda tehát, hogy a középkategóriás személygépkocsik piaca befagyott.

CIB termékek

A CIB Bank a kilencvenes évek végéig, hasonlóan más hitelintézetekhez, kizárólag a vállalati ügyfelekre koncentrált. A kedvező gazdasági változások eredményezték azt a fajta nyitást a lakosság felé, ami 2001 óta tapasztalható.

A fogyasztási hitelek (személyi hitel, autóhitel, lakáshitel, jelzálog alapú hitel stb.) piacán még korántsem volt olyan kiélezett a verseny, mint a vállalti hitelpiacon. Felértékelődtek a lakossági ügyletek, bár a vállalati szféra még mindig nyereséges üzletág, az egyre élesedő verseny fokozatosan nyitásra kényszeríti a pénzügyi szereplőket, bankokat, pénzintézeteket. Az elmúlt években tovább erősödött a lakossági üzletág. A 2005-ös évben 70%-kal bővült a lakossági hitelek kihelyezése, míg a vállalati kihelyezések csak mérsékelten növekedtek. Számos új hiteltermék látott napvilágot, amelyek a lakosság igényeihez az évek múlásával, egyre jobban idomulnak. Ilyen például a bevásárlókártya, a rugalmas áruhitelek, CIB autóhitel és a gyorsan elérhető személyi kölcsönök.

Megmaradtak a jól megszokott megtakarítási lehetőségek, de új távlatok is nyíltak a befektetési jegyek és kötvények terén. Több hitelintézet is kínál kedvező lehetőségeket. A CIB Bank például a következőket kínálta: CIB Európa Részvény Alap, CIB Kincsem Kötvény Alap, CIB Indexkövető Részvény Alap, CIB Konvergencia Kötvény Alap.

Ezen felül, a fogyasztói szokások változása következtében az emberek mindinkább törekednek magasabb életszínvonal elérésére és a hitelintézetek ezt kihasználva olyan kiaknázatlan lehetőségeket találtak, amelyek nagy piaci potenciált jelentenek. Gondolok itt a lakossági hitelek terjesztésére, illetve a könnyen elérhető, vásárlást elősegítő termékekre, például a Lady Hitelkártyára, vagy Bevásárlókártyára, illetve áruvásárlás esetén későbbi részletfizetési lehetőséget kínáló áruhitelekre. A CIB az autóhitelek, autólízing területén is úttörőnek számít. A versenyben igyekszik mindenki valami különlegeset, valami nagyon kedvezőt nyújtani. Valamint a termékpaletta bővülése egyre jobban ösztönzi a fogyasztóközönséget vásárlásra.

A lakossági hitelezésben megkülönböztetünk klasszikus értelemben vett fedezet mellett nyújtott hiteleket, ahol a bank megköveteli a hitel adósától, hogy valamilyen tárgyi fedezetet vonjon be az ügyletbe. Ez a fedezet lehet lakóingatlan, építési telek, irodahelyiség, garázs, vagy autó, gépjármű, motor. A másik típus a fedezetlen hitelek, ahol a Bank nem kér ingatlant. Ez nem azt jelenti, hogy nincs fedezete az ügyletnek, hiszen ebben az esetben a “fedezet” az igénylő mindenkori jövedelme.

2004-ben jelentős növekedés volt látható a deviza alapú lakás- és fogyasztói hitelekben. A devizahitelek állománya fél év alatt 80%-kal nőtt, ezen belül a deviza alapú gépjármű hitelek állománya is megugrott. Ahol visszaesés tapasztalható, az a támogatott forint alapú hitelek állománya. Ennek egyik oka az volt, hogy szigorodtak a 2003-as évben az állami támogatások feltételei, másrészt számos makrogazdasági mutató kedvezőtlen alakulása – a magas deficit és a külkereskedelmi mérleg változása – is ezt eredményezte. A fogyasztási hiteleknél várhatóan marad az emelkedő tendencia, hiszen a fogyasztási kedv nem csökkent. Ami problémát jelenthet, az a háztartások megtakarításai. Az elmúlt években folyamatosan csökkennek a megtakarítások, és a lekötött betétek aránya is egyre kisebb. A biztosítások aránya viszont növekedett. Ez egyensúlytalansághoz vezethet. Bár a bankok, így a CIB Bank is, általában külföldi forrásokból szerzik be a fedezeteket, tehát a kockázati tényezők a bankok szempontjából nem változtak jelentősen, viszont a fogyasztók szemszögéből nagy veszélyforrást rejt a túlzott eladósodás.

Legendás autóhitel-ügyintézők

Egy pillanatra lép hátra az ember, máris megjelennek autóhitel-ügyintézők, akik vagy megreformálják az autóhitel-piacot, vagy rögvest piacvezetők lesznek. Nincs is ezzel semmi baj, amennyiben saját kútfőből merítenek és nem mások tartalmát, megoldásait lopják le trolololololololololo

 

ROFL autóhitel ügyintézés

 

Fölösleges az oldalon lévő szövegeket elemezgetni, ez a videó mindent elmond:

 

 

LOOOOOOOOOOOOOOL

Visszatekintés – autóhitel, autólízing 2003-2007

Nagyon sokat írtunk már az autófinanszírozás  jelenlegi helyzetéről, a közelmúlt eseményeiről,  az autóhitel piacon bekövetkezett változásokról. Most egy kicsit visszatekintünk a múltba, hogy megnézzük, mai szemmel mennyivel könnyebb volt 4-5 éve autóhitelhez jutni.

A Raiffeisen Lízingnél. 2003-as évben kihelyezett autólízing állománya nem érte el a 100 milliós nagyságrendet, míg ez a tartós bérletnél 10 milliós éves forgalmat sem tett ki. Ez a gyakorlatban azonban nem egészen ilyen egyszerű. Minden finanszírozó megpróbálja egyes termékspecialitással megkülönböztetni magát versenytársaitól, és vásárlásra ösztönözni a még bizonytalan autóvásárlókat. Gyakorlatilag mára minden finanszírozó termékpalettáján megtalálható lett a forint-, euró- (és korábban svájci frank) alapú autó hitel konstrukció. 2007-től japán importőri finanszírozóknál a jen alapú hitelezés is megjelent a piacon. A különbségek 2005-től a minimális önerőnél kezdődnek, amelyben piacvezető a Merkantil 0 %-os konstrukciójával akár 120 hónapos futamidőre. Ha 10 %-os minimum önerőtől indít egyes kereskedői akcióinál a CIB Autóhitel, K & H Lízing, Erste Leasing, Raiffeisen Lízing és a Lombard is az új autóvásárlók részére 120-os futamidő mellett.

Minél kisebb az autó önereje annál nagyobb a kockázata a finanszírozóknak, ezért sokkal kevesebb volt a 0 %-os és 5 %-os hitelkonstrukciók kérelmének százalékos aránya. Míg a 0 %-os hitelkérelmekből az elfogadottak aránya mindössze 36 %, addig ez a 10 % önerejű ügyleteknél már 92 % volt. A kockázatok a 120 hónapos futamidő bevezetésével is nőttek, bár ezzel a termékkel az új autó eladások csökkenését meg lehetett állítani. Ezekkel a hitelekkel azonban egy olyan vásárlóréteg is megengedhette magának az új autót, akik eddig nem lettek volna képesek kifizetni havonta a 40-50000 forintot. A 120 hónapos futamidőnek köszönhetően a havi törlesztőrészlet lecsökkent 25000 forint alá. Azonban ezekkel az autóhitelekkel felvetődik egy nagyon nagy probléma, az autó fedezettsége! Az autón lévő hitel tartozás a futamidő 97.-ik hónapjáig meghaladja az autó piaci értékét és ez az autó eladásakor fog majd évek múlva megoldhatatlannak látszó problémát okozni ügyfélnek, finanszírozónak, kereskedőnek, importőrnek egyaránt. Mások az önerő minimumok a kockázatnövekedés miatt a használt autóknál. Ebben a szegmensben a finanszírozók megkülönböztetnek márkakerekedői használt autót és használt autó kereskedőtől származó használt autót. 2006. június elejétől a Merkantil egyedüliként a piacon és nem csak kizárólag márkakereskedőknél, 10 % önerőtől engedélyezte a használt autó hitel bevezetését akár nyolc éves autónál is 100 hónap futamidőre is. Mára természetesen ez a helyzet megváltozott, de érdemes visszatekinteni, mennyire laza volt a gyeplő annak idején..

Minden finanszírozó egységesen az EUROTAX naprakész ármeghatározó programját – Eurotax kalkulátor, autó érték kalkulátor – veszi figyelembe a használt autó eladási áránál. Ha addig valamilyen oknál fogva az ügyfél nem fizeti a törlesztő részleteket, és behajtásra kerül sor, akkor a lízingcég ráfizetéssel zárhatja az ügyletet.

Érdemes még megjegyezni a roncsautó beszámításos, vagy más néven a támogatott hitelt. Ennek megítélése a piacon sem egységes. Egyes finanszírozók szerint ez a konstrukció nem tisztességes a hitelfelvevőkkel szemben, ugyanis a támogatás mértékét a futamidő alatt a hitelfelvevővel a lízingcég visszafizetteti. A termék lényege, hogy a vevő régi autóját a kereskedő 100-250.000 forinttal magasabb áron tudja megvásárolni új autó hitel esetén. Természetesen a vásárló ezt az emelt összeget a futamidő alatt visszafizeti a banknak. Fogalmazhatunk úgy is, hogy ez egy marketingfogás, aminek segítségével a kereskedők hirdetéseikben be tudják invitálni a vevőket a szalonba és a termék segítségével növelni tudják eladásaikat, amit természetesen az ügyfél fizet.

Fontos megemlíteni az importőri finanszírozók termékeit, amelyeket erős importőri reklámkampánnyal, esetenként importőri és kereskedői támogatással hirdetnek a vásárlók számára. Ilyen például a 2004 tavaszán indított országos reklámtámogatást is élvező Suzuki hitel 2004-es THM akció, ami az importőr és a kereskedő számára 80-80 ezer forintba került hitelenként, vagy a 2007 januárjától kezdődő Suzuki „szushi” akciót, amiben az importőri kedvezményeknek köszönhetően a vevő árkedvezménye az autó árából akár egyes magasan felszerelt típusoknál elérheti az 550.000 forintot is.