Tréfás kedvű autóhitel ügyintézők

Különböző napilapok hasábjain, heti hirdetési újságokban, de az interneten is számos helyen találkozunk olyan, úgy megfogalmazott autóhitel hirdetéssel, amely gyakorlatilag a világon mindenki számára elérhetőnek tünteti fel az általuk kínált autóhitelt.

Hogy mi ezzel a gond? A nem megfelelően célzott reklám jelentős teherrel bírhat – pontosabban meddő megkeresésekkel, fals ügyfélforgalommal – adott esetben. Mára nyilvánvaló, hogy aktív státuszú BAR / KHR listás magányszemély nem juthat autóhitelhez. Ez esetben is van megoldás, egy kis csavarral, nyilvánvalóan a autóhitel ügyintéző cégek fel is ajánlják ezt, s az esetek elenyésző százalékában meg is fogan a csalafinta ötlet. A nagyon alacsony megvalósulási arány ellenére mégis számos aktív BAR-os autóhitel hirdetéssel találkozunk. Vajon ennyire kiélezett volna a verseny? Vagy ennyire sok a szabadidő ebben a munkakörben? A jármű korát sem szokás feltünteni hirdetésekben, mint korlátozó tényező. Pedig a hatályos magyar jogszabályok és a józan paraszti ész szerint sem mindegy, hogy mennyi idős a fedezetként ajánlott autó.

Ha az autóhitelt nem fizetjük, néhány illedelmes felszólítás és udvarias kör után viszik az autót, nincs mese. No de nem azért viszi el a bank, hogy egy nagy telepen álljon a szó szoros értelmében megrohadni, hanem hogy a hitel nem visszafizetéséből adódó kárát enyhítse, azaz hogy túladjon az autón, ebből pénzt csinálva, a befagyasztott tőkéből forgóeszközt.

Érthető módon a fenti procedúrának egy leharcolt 15-20-25 éves autó esetében nem sok értelme van. Ilyen esetekben néhány extrém kivételtől eltekintve a járműnek már csak eszmei, s nem forgalmi értéke van. Ellenben ha ez sem szerepel a hirdetésben, hogy mi az a limit, ami felett életkorban már nem finanszírozható egy gépkocsi, vagy már nem értékes a bankok szemében mint fedezet, akkor bizony szintén jókora mennyiségű fals és pusztán érdeklődő megkeresését fog eredményezni, mely további erőforrásokat köt le minden egyes autóhitellel foglalkozó cég munkaerejéből és hasznosságából. Számos ilyen és ehhez hasonló, csak látszólag nem furcsasággal találkozhatunk a mindennapok során a marketing terén.

Banki különadó

Néhány napja attól volt hangos a magyarországi sajtó, hogy a második Orbán-kormány a banki, pénzügyi szektor extra megadóztatására készül. Majd a pénzügyi intézmények, biztosító társaságok válaszul erre hangoztatták, hogy ennek a levét a lakosság fogja meginni, az egyes hitelek, biztosítások, pénzügyi befektetések költségeibe beépítik.

Végeredményben ez egy újabb, álcázott lakosságra kivetett adót jelentene ebben a formában a kormány részéről. Már csak ezért sem hagyhatja ezt az Orbán-kormány, mert erre valaki még biztosan fel fog figyelni. Ez a fajta „adó” ugyan nem általános, nem érint mindenkit, de véleményem szerint minden háztartásban, vagy szűk családi körben valamilyen formában találkozhatunk a hitelezéssel, biztosítással kivétel nélkül.

Ez még általánosabb, mint a dohány, vagy üzemanyag termékekre kivetett adó, hiszen ha nem is szám szerint, erről nincsenek pontos információim, de eloszlását tekintve mindenképpen kiterjedtebb területet érint a magyar lakosságot tekintve. A kormány a bankoktól szedi be, a bankok pedig az eddigi költségeket felül a lakosságtól, az ügyfeleitől. Ezért lehetne ezt újabb állami adónak is nevezni, ha a kormány nem tesz ennek megakadályozására lépéseket. De úgy fest, hogy tesz, tenni fog.

A minap arról is értesülhettünk, hogy a kormány meg fogja tenni azokat a jogszabályi módosításokat, melyek ahhoz szükségesek, hogy a pénzügyi szektor ne tudja továbbhárítani a rá kivetett, az ő extra méretű profitját tizedelni vágyó különadót. A bankok részéről jogos lehet a felháborodás, hiszen a rendes társasági adót ők is fizetik, mint minden más vállalkozás, miért kellene ekkora plusz költséget verni a nyakukba.

Vannak más, nem banki vagy biztosítási szektorban részt vevő cégek, melyek hatalmas bevételre tesznek szert, őket is lehetne extra adóval sújtani. Valójában én is ezt tartanám szerencsésebbnek, hogy a normál társasági adót levonva, az adózás után eredmény alapján, egy szigorú könyvvizsgálói rendszerrel felvértezve kellene plusz adót kiszabni az egy bizonyos nagyságú tiszta haszon után. Ez volna igazán igazságos.

Lízing

A lízing felfogására egymástól eltérő definíciókat alkalmazhatunk. Az angol „lease” kifejezés elsődlegesen bérletet jelent. A hitelintézetek elsősorban saját pénzkihelyezéseikhez hasonlítják, tehát ezek szerint a lízing egy különleges finanszírozási forma. A szállító szempontjából, aki a lízing tárgyat eladja, de még inkább a lízingbe vevő szempontjából, aki a futamidő végén a tulajdonjogot megszerzi, a lízing speciális kereskedelmi eszköz.

A klasszikus közgazdasági értelmezés szerint a lízing olyan üzletfajta, amelynek során a lízingbe adó azzal a céllal vásárolja meg a lízingbe vevő által kiválasztott jószágot, hogy annak használatát a lízingbe vevőnek díjfizetés ellenében adott időre átengedje, egyben lehetőséget teremt számára, a futamidő lejáratával a jószág a tulajdonába menjen át.

A lízingügylet szereplői

A használati jog átengedésével a lízingbe vevő a használattal járó kockázatot is vállalja, de az ebből erdő haszonszerzés a vevőt illeti meg. Ennek megfelelően a lízingnek három fő szereplője van, a lízingbe adó, lízingbe vevő, és a szállító. Napjainkban a klasszikus lízing mellett több lízingfajta jelent meg, de alapvetően bármelyik levezethető az eredeti meghatározásból.

A lízing ügylet sémája:

A lízingügyletnek három vagy két szereplője lehet. Előfordul olyan konstrukció, ahol a kereskedő és a lízingcég különválik, máskor ez a két résztvevő ugyanaz. Az első esetben a kiválasztott lízingtárgyat a kereskedő ajánlotta fel, vagy a másodikban, az ügyfél által meghatározott lízingcég vásárolja meg, és a lízing ügylet a cég és az ügyfél között folytatódik. A lízingcégek jelentős részben bankok leányvállalatai, illetve autógyártók önálló pénzügyi szolgáltatói.

Melyek a lízing előnyei?

  • nagyobb értékű eszközt is megszerezhetünk úgy, hogy a teljes vételár kifizetése helyett havi lízingrészletet fizetünk, munkába állíthatjuk az eszközt és a működésével elérhető többlethaszonból a futamidő alatt saját maga termeli ki az árát
  • a technikai, műszaki változásokat követni tudjuk, folyamatosan hozzájutunk a legkorszerűbb eszközökhöz (akár egyik lízingügyletből átlépve egy újba)
  • adott fejlesztések pénzügyileg jól elkülöníthetőek, tervezhetőek és mérhetőek
  • a bankoknál hitelképtelennek minősített, valamint induló vállalkozások is finanszírozni tudják beruházásaikat

Lízingfajták

A lízingnek két alapvető fajtáját különböztetjük meg, a pénzügyi (finanszírozási), és az operatív (működési) lízinget. Az összes lízingtípus ezek valamilyen speciális változata, vagy átmenet a kettő között. A magyar jogszabály valójában az operatív lízinget nem nevesíti, ezért csak közgazdasági kategóriaként használjuk.

Pénzügyi lízing esetében a lízingbe adó a lízingbe vevő által megjelölt szállítótól, a vevő által kiválasztott jószágot megvásárolja, és neki díjfizetés ellenében határozott idejű használatra átadja. A fogalom nagyon hasonlít a klasszikus lízing értelmezéséhez (pénzügyi, és kockázati sajátosságai alapján hasonlít a hitelezéshez, illetve a beruházás finanszírozáshoz).

A lejárat után maradványértéken (jövőbeni értéke ebben az esetben jelképes) a lízingbe vevő megvásárolhatja. Erre a lízingre a teljes amortizáció jellemző, mert a felek a lízing futamidejét úgy választják meg, hogy azt teljesen le lehessen írni a költségekből (az amortizációs szabályoknak megfelelően).

Az operatív lízing közgazdasági értelemben azokat az ügyleteket jelenti, amikor a lízingbe adó a tulajdonában lévő jószágot a lízingbe vevőnek meghatározott időre díjfizetés ellenében használatra adja, de a futamidő lejártával köteles visszaszolgáltatnia a lízingbe adónak. Ebben az esetben nem kell a használatával járó összes költséget fizetnie, hanem megoszthatják a felek egymás között. A futamidő végeztével a lízingbe adó a lízingtárgyat újra lízingbe adhatja, vagy akár el is adhatja.

Az alapvető eltérés az előző lízingfajtától a lízingbe adó és a lízingbe vevő szándékában rejlik. Itt a lízingbe adó a lízing tárgy tulajdonjogát nem kívánja megszerezni, csak a használatára van szüksége.

A lízingtársaságok a lízinget lízingtárgyak szerint is csoportosíthatják:

  • Autólízing, géplízing
  • Ingatlanlízing
  • Export-, és importlízing
  • Különleges lízingfajták

A különleges lízingfajták felsorolásánál csak néhány alapvető típussal foglalkozunk:

Visszlízing

A direkt lízingnél a lízingbe adó egyben szállító is, ebben az esetben a lízingbe vevő a szállító. Tehát a visszlízing a visszhitelhez hasonló olyan konstrukció, amikor valaki valamilyen (saját) jószágát eladja egy lízingtársaságnak, majd azt azonnal lízingbe is veszi (likviditási problémák miatt szüksége van pénzeszközökre).

Allízing

A lízingügyletekbe is bekapcsolódhatnak bizonyos közvetítők. Ennek a különleges esete az allízing, amelynél a lízingbe vevő a lízingtárgyat továbbadja egy másik lízingbevevőnek. Természetesen az eredeti lízingbe adó beleegyezésével. Ezt a lízing fajtát refinanszírozási, vagy kockázat-megoszlási céllal alkalmazzák a gyakorlatban.

Szolgáltatási lízing

A szolgáltatási lízing nevében hordozza az ügylet lényegét: a lízingbe adó a szerződésben a lízingtárgy használatával kapcsolatban számos szolgáltatást magára vállal. A szolgáltatási lízing célja, hogy a lízingtárgy teljes fenntartását a lízingtársaság koordinálja. Ezért a szolgáltatásokért a lízingbe vevőnek nem kell közvetlenül fizetnie, ezt a lízingtársaság egyenlíti ki a partnerei felé. Ez a szolgáltatás egyáltalán nem drága a lízingbe vevőnek, mert a lízingtársaság a nagy forgalom miatt kedvezményeket kap (pl.: a gépjárművek lízingelése esetén ez általános gyakorlat).

CASCO biztosítás

A CASCO biztosítási szerződés célja, hogy az elemi károk, az ún. saját hibás töréskárok, illetve a jármű ellopása esetén megtérüljön a tulajdonos kára.

A CASCO biztosítás a vagyonbiztosítás jellegzetes szabályai szerint épül fel, így most csak az attól eltérő, speciális vonásokat részletezzük. A CASCO biztosítás önkéntes biztosítás, a biztosítók saját elképzeléseik szerint alakítják ki a terméket, de miután ugyanarról a kockázati kárról van szó, a biztosítók termékei sok hasonlóságot mutatnak. Biztosított vagyontárgynak általában a jármű Eurotax-katalógus szerinti gyári széria-kivitelű alaptípusa minősül, kiegészítve a KRESZ által előírt tartozékokkal, valamint a biztonságot növelő utólagosan beépített tartozékokkal.

Szerződő: a jármű tulajdonosa, vagy más olyan személy, akinek a jármű megóvásához érdeke fűződik, vagy a szerződést a tulajdonos javára köti. A díjfizetési kötelezettség a szerződő felet terheli.

Biztosított: a jármű tulajdonosa, a biztosító szolgáltatására a biztosított jogosult, ha a szerződésben nincs kedvezményezett megnevezve.

Kedvezményezett: ha a szerződésben kedvezményezett van megnevezve, a biztosító szolgáltatására ő jogosult, a káresemény időpontjában fennálló (kedvezményezett) joga erejéig.

KGFB: a kárrendezés módja

A kötelező gépjármű felelősségbiztosítás (KGFB) legfőbb jellegzetessége, hogy a károsult közvetlenül is fordulhat a biztosítóhoz igénye érvényesítésével. A gyakorlatban ez úgy történik, hogy a baleset után a résztvevők kitöltik a kétlapos ún. Európai Baleseti bejelentőt, amelyben rögzítik mindkettőjük adatait, valamint röviden leírják a káresemény körülményeit. Ezek után mindkét fél kap egy példányt, és a károsult ezzel felkeresi a másik fél kötelező biztosítóját.

A kgfb-t szolgáltató biztosító szakemberei a sérült járművet lefotózzák, jegyzőkönyvben rögzítik a jármű állapotát, majd megállapítják, hogy a biztosított mennyiben hibás, és ennek megfelelően mekkora térítés nyújtható-e. Sok biztosító javítócégekkel megállapodást köt, és a javító a munka elvégzése után közvetlenül a biztosító felé számláz. Ennek az eljárásnak nagy előnye, hogy nem kell megelőlegezni a javítási költségeket.

Autóhitel-átvállalás vs. autóhitel-kiváltás

Autós hirdetésekben gyakran olvashatjuk, hogy gépkocsi eladó hitelátvállalással, kezdő részlet nélkül, vagy minimális kezdőrészlettel. Mit is jelent ez valójában, s mi a különbség a hitelkiváltás és a hitelátvállalás között?

Rossz autóhitelAutóhitel-átvállaláskor gyakorlatilag egy meglévő hitelszerződés minden lényegi elemét változatlanul elfogadva, kizárólag az autóhitelt a későbbiekben fizetni szándékozó, ezzel együtt a hitel, vagy lízing lejártakor esedékese tulajdonos személye változik csak meg. Az autóhitel átvállalás első lépéseként hitelbírálat alá esünk, mint egy szokványos autóhitel esetén, hasonló dokumentumokat kell a finanszírozó elé juttatnunk. Ha a bírálat pozitív, szerződésmódosítási díj ellenében átírják a hitelszerződésben a nevünket – ez finanszírozó intézetenként eltérő nagyságú lehet. S egy kis okmányirodai, tulajdonjogot illető ügyintézésre is szükség lesz majd. Ne essünk kétségbe, erről minden bizonnyal bőséges felvilágosítást fogunk kapni hitelügyintézőnktől.

Hitelkiváltáskor nem csak a név, hanem sok esetben maga a hitelszerződés és a finanszírozó bank is változik. Hogyan is kell ezt érteni? Autóhitel kiváltás esetén új szerződést kötünk, új feltételekkel, új THM-mel és futamidővel. Általában egy új hitelszerződésnek kedvezőbbek a feltételei mind az idő előtti lezárást illetően, mind a kamatot tekintve. De megéri-e váltani?

Célszerű minden költséget tételesen összeírni. Tulajdonjog váltás mindkét esetben szóba jön, azaz számolni kell a vagyonszerzési illeték és az új forgalmi és törzskönyv kiállításának megfizetésével. Hitelkiváltáskor a korábbi hitelszerződés minden fennmaradó költségét és kamatát ki kell fizetni lezárási díjjal együtt. Ennek pontos összegéről az éppen aktuális finanszírozótól egy úgynevezett lezárási ajánlatot kell kérnünk, melyen egy pontos összeg szerepel, melyet ha befizetünk (vagy az új szerződés által megfinanszírozunk), akkor elengedik és lezárják a jelenlegi autóhitelt. Ennek mértéke deviza alapú autóhitelek esetén sajnos elég magas lehet. Sok esetben magasabb a pluszban fizetendő, mint hitelátvállalásnál a szerződésmódosítási díj.

Azonban nézzük át tételesen a lehetséges új és meglévő szerződés összes lehetséges terhét, hogy változhat-e a havi törlesztő, a futamidő, milyen fizetendőnk van még s mennyi ideig.

Sok esetben érdemesebb új szerződésre váltani a javuló feltételek miatt, még ha első ránézésre a pluszban ráfizetendő összeg magasnak is tűnhet.

Önerő, autóhitel, esetleg autólízing?

Autóvásárlás előtt sokan eltöprengenek azon, hogy összerakják-e a szükséges összeget, s válasszanak régebbi, idősebb autót, vagy vegyenek fel autóhitelt, esetleg lízingeljék a választott járművet.

szervizAz a szomorú helyzet, hogy nagyon-nagyon ritka kivételtől eltekintve, aki túl öreg használt autót vásárol és heti 100 km-nél többet megy vele, legalábbis átlagosan használja, s az autó vagy leharcolt, vagy legalább 10 éves körüli, akkor elég sok pénzébe fog kerülni a folyamatos szerviz és fenntartás. Valami mindig javításra szorul, ha látjuk, ha nem. Beszakad a kipufogó, rohad a küszöb, kopottak a fékek, nem fog a kuplung, a “hozzáértő” szaki úgy cserélt bármily futómű alkatrészt, hogy nem végeztek utána futómű állítást, így olcsóbbra jött ki, azonban a kiizzadt új téli, vagy nyári gumi ennek fejében egyenetlenül kopott. Így nem árt eleve két garnitúra gumit vásárolni, hiszen a használt autók általában eleve használhatatlan gumiabroncsokkal kerülnek eladásra stb. Aki megteheti, igenis vegyen fel autóhitelt, s válassza az újabb, korszerű technikával megáldott, lehetőleg német műszaki alapokon nyugvó gépkocsit. A havonta jelentkező hibalista kifizetnivalóiból egy átlagos havi törlesztőrészlet is fizethető. Bőven futja belőle, s még marad is, s újabb, biztonságosabb, gazdaságosabb autót használunk.

Autóhitel, vagy autólízing között magánszemélyek esetén gyakorlatilag nincs különbség. Ha jócskán kedvezőbb havi részletekkel rendelkező lízing ajánlatot kapunk, ugyan olyan konstrukciójú hitelajánlat mellett, magánszemélyként bátran válasszuk a lízinget. A gyakorlati használatban nincs semmi különbség. Eladáskor lesz csak egy kis plusz macera vele, de egy megfelelő szakember, aki lehet akár a vevő hitelközvetítője is, vagy csak simán egy hitelközvetítő igénybevételével általában maximum csak egy nappal hosszabbodik meg az eladás ügyintézése.

Az online autóhitel kalkulátor használatával megközelítőleges képet kaphat róla, hogy a választott futamidő mellett mennyit kellene fizetnie havonta.

Ne tartsunk tőle, bátran válasszunk újabb, gazdaságosabb és nem utolsósorban biztonságosabb autót és inkább az autóhitel törlesztésére, mint szervizdíjra fizessünk a benzinen túl havonta.